Die meisten Menschen stellen sich bei der Kreditaufnahme vor allem die Frage, wann sie den Kredit abbezahlt haben und damit wieder schuldenfrei sind. In der Regel dauert das jedoch mehrere Jahre. Insbesondere ein Immobilienkredit bedeutet für Kreditnehmende eine langfristige finanzielle Bindung. Steht dann z. B. durch eine Erbschaft oder die Auszahlung einer Geldanlage unerwartet eine größere Summe zur freien Verfügung, kann damit natürlich auch das Darlehen abbezahlt werden.

Doch wann kann man einen Kredit überhaupt vorzeitig vor Ende der vereinbarten Laufzeit ablösen und welche Kosten sind damit verbunden? Wir erklären Dir, wann eine vorzeitige Ablösung des Kredits sinnvoll ist und was Du dabei beachten solltest.

Vorzeitige Kreditrückzahlung bedeutet, dass Du Deinen Kredit nicht wie im Kreditvertrag vereinbart in Anspruch nimmst, sondern das Darlehen bereits vor Ende der Laufzeit teilweise oder vollständig an den Kreditgeber zurückzahlst.

Für Kreditnehmende wird die vorzeitige Ablösung des Kredits meistens dann interessant, wenn durch eine Schenkung, ein Erbe oder den Verkauf eines Autos ein größerer Geldbetrag zur Verfügung steht, der für Sondertilgungen genutzt werden kann.

Unter welchen Voraussetzungen kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?

Ob Du Deinen Kredit früher ablösen kannst, hängt von den im Kreditvertrag vereinbarten Konditionen ab. Hast Du z. B. mit Deiner Bank die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen im Vertrag vereinbart, kannst Du den Kredit auch vorzeitig tilgen.

Allerdings bieten nicht alle Kreditinstitute diese Option an. Darüber hinaus ist auch die Art des Kredits entscheidend dafür, ob Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer eine vorzeitige Rückzahlung in Anspruch nehmen können.

Vorfälligkeitsentschädigung: Welche Kosten entstehen bei der vorzeitigen Ablösung des Kredits?

Wenn Du Deinen Kredit vorzeitig zurückzahlst, dann kommt es bei der Bank bzw. dem Kreditinstitut zu einem Zinsverlust. Denn die Zinszahlungen für das Darlehen wurden über die im Kreditvertrag vereinbarte Laufzeit einkalkuliert. Durch die vorzeitige Kreditrückzahlung nimmt die Bank also weniger Zinsen ein als eingeplant. Aus diesem Grund müssen Kreditnehmende mit Kosten rechnen, wenn sie ihren Kredit vorzeitig tilgen und der Bank eine Entschädigung für den Zinsausfall bezahlen.

Diese werden als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet. Mit der Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung gleichst Du also quasi den Zinsverlust der Bank anteilig aus.

Mit einem Darlehen von auxmoney musst Du Dir darüber übrigens keine Sorgen machen, da Du bei Deinem privaten Ratenkredit jederzeit kostenlose Sondertilgungen vornehmen kannst. Denn wir möchten, dass Du Deinen Kredit nur so lange in Anspruch nehmen musst, wie Du ihn auch wirklich benötigst!

Kann man die Kosten für die vorzeitige Kreditrückzahlung berechnen?

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei einer vorzeitigen Kreditrückzahlung ist sogar gesetzlich geregelt. Bei Krediten, die noch eine Laufzeit von mehr als 12 Monaten haben, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als ein Prozent der Restschuld betragen. Ist die Restlaufzeit kürzer, dann darf die Bank höchstens 0,5 Prozent des verbleibenden Kreditbetrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Planst Du also Dein Darlehen vorzeitig abzulösen, kannst Du die Kosten dafür mit der verbleibenden Laufzeit und der Restschuld selbst kalkulieren. Mit dieser Berechnung lässt sich relativ einfach herausfinden, ob sich Sondertilgungen lohnen oder doch die Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags am Ende der Laufzeit günstiger wäre.

Lässt sich ein Kredit auch ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig tilgen?

Ob für Deinen Kredit eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, ist auch von der Art des Darlehens abhängig. Handelt es sich laut Kreditvertrag um ein Darlehen mit variablem Zinssatz, dann verliert die Bank durch die vorzeitige Ablösung Deines Kredits keine Zinsen. Hast Du einen Kreditvertrag mit festem Zinssatz, z. B. einen Immobilienkredit, abgeschlossen, dann wird unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Ob und wie Du Deinen Kredit vorzeitig ablösen kannst, hängt auch von den Konditionen in Deinem Kreditvertrag ab.

Sind die Zinsen seit dem Abschluss des Kredits gestiegen, dann fallen in der Regel keine zusätzlichen Kosten an, wenn Du den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchtest. Die Bank kann die zurückgezahlte Summe dann nämlich zu besseren Zinsen weiterverleihen. Sind die Zinsen allerdings gesunken, ist das nicht der Fall und die Bank hat durch die Rückzahlung Zinsverluste.

Generell gilt: Auch wenn Du keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen musst, müssen Kreditnehmende dennoch mit einer Bearbeitungsgebühr für eine vorzeitige Kreditrückzahlung rechnen.

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Wann ist das sinnvoll?

Gerade mit Blick auf die Vorfälligkeitsentschädigung fragen sich viele Kreditnehmende, wann es überhaupt sinnvoll ist, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Generell ist es natürlich so, dass Du durch Sondertilgungen Dein Darlehen schneller abbezahlt hast. Wenn Du Deinen Kredit vorzeitig ablöst, profitierst Du außerdem von einer Zinsersparnis. So kannst Du nicht nur Kosten reduzieren, sondern auch schneller wieder schuldenfrei sein. Kannst Du den Kredit in voller Höhe vorzeitig zurückzahlen, bringt dabei die größte Zinsersparnis mit sich. Kommst Du z. B. durch eine Erbschaft oder die Auszahlung einer Geldanlage während der Kreditlaufzeit zu Geld und kannst den gesamten Kreditbetrag mit einer Zahlung tilgen, dann lohnt sich das in jedem Fall.

Musst Du eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, solltest Du berechnen, wie hoch die Kosten für die vorzeitige Kreditrückzahlung wirklich ausfallen. Sind sie sehr hoch, dann solltest Du Dir überlegen, ob Du nicht lieber bei der Zahlung der monatlichen Raten Deines Ratenkredits bleibst. Liegt die Zinsersparnis jedoch über den Kosten für die vorzeitige Ablösung des Kredits, dann lohnt es eigentlich immer, das Darlehen schnellstmöglich zurückzuzahlen.

Umschuldung als Alternative zur vorzeitigen Ablösung des Kredits

Kommt eine vorzeitige Ablösung des Kredits nicht für Dich in Frage, dann kann eine Umschuldung bzw. Kreditablösung eine gute Alternative sein. Dabei kündigst Du Deinen Kreditvertrag bei Deinem alten Kreditinstitut und schließt einen neuen Vertrag bei einem anderen Kreditgeber oder Kreditvermittler ab. Damit kannst Du ein Darlehen mit hohen Zinsen in einen Kredit mit attraktiveren Konditionen umwandeln. Das lohnt sich vor allem dann, wenn der günstigere Zinssatz des neuen Darlehens die Kosten für die berechnete Vorfälligkeitsentschädigung ausgleicht.

Auch bei auxmoney unterstützen wir Dich gerne bei der Umschuldung Deines Darlehens. Nimm dazu einfach Kontakt zu unseren Umschuldungsexperten auf und lass Dich kostenlos zum Thema Umschuldung beraten. Unsere Experten erstellen Dir anschließend gerne ein individuelles Angebot.

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