Der Schufa-Score

In diesem Ratgeber erklären wir Dir, was der Schufa-Score bedeutet, wie er berechnet wird und wie sich der Schufa-Score zusammensetzt. Du bekommst außerdem eine Übersicht, welche Werte im Schufa-Score als gut oder weniger gut gelten, und wie Du Deinen eigenen Scorewert einsehen kannst.

Das Wichtigste zum Schufa-Score in Kürze

• Erklärung – was ist das: Der Schufa-Score ist ein numerischer Wert, der angibt, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass jemand vertragliche Zahlungen wie Kreditraten oder Rechnungen pünktlich erfüllt.
• Berechnung: Der Score wird aus zahlreichen vertraglichen und finanziellen Informationen errechnet, die die Schufa von Vertragspartnern wie Banken oder Mobilfunkanbietern erhält. Die genaue Formel bleibt vertraulich.
• Einflussfaktoren: Positiv wirken sich z. B. pünktliche Rückzahlungen und abgeschlossene Kredite aus. Negativ können sich Zahlungsausfälle, häufige Kreditanfragen oder gerichtliche Einträge bemerkbar machen.
• Einsicht: Zur Überprüfung kannst Du Deinen Schufa-Score einmal jährlich kostenlos über eine Datenkopie anfordern oder kostenpflichtig online einsehen. So behältst Du den Überblick über Deine gespeicherten Daten und Deine Kreditwürdigkeit.

Was ist der Schufa-Score?

Der Schufa-Score ist ein numerischer Wert, der dabei hilft, die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens einzuschätzen. Vertragspartner wie Banken, Mobilfunkanbieter oder Händler nutzen diesen Wert, um das Risiko eines Zahlungsausfalls bei Krediten, Verträgen oder anderen finanziellen Verpflichtungen einzuschätzen. Je höher der Schufa-Score ist, desto wahrscheinlicher gilt eine fristgerechte Zahlung. Ein niedriger Score kann dagegen auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hinweisen.

• Berechnungsgrundlage: Die Schufa sammelt Daten aus verschiedenen Quellen wie Banken, Mobilfunkanbietern oder Versandhändlern. Diese Informationen fließen in ein statistisches Verfahren ein, das den Scorewert berechnet.
• Einstufung: Der Score wird meist als Prozentwert angegeben. Ein höherer Wert signalisiert eine höhere Zahlungserwartung und damit ein geringeres Ausfallrisiko.
• Basisscore: Dieser Scorewert wird bei Auskünften an Verbraucherinnen und Verbraucher ausgegeben und zeigt die allgemeine Zahlungserwartung in Prozent an. Die Aktualisierung erfolgt zweimal pro Jahr.
• Branchenscores: Vertragspartner erhalten speziell berechnete Scores, die sogenannten Branchenscores, die auf die jeweilige Branche zugeschnitten sind. Diese unterscheiden sich je nach Anforderungen, zum Beispiel bei Krediten oder bei einem Kauf auf Rechnung.

Wofür wird der Schufa-Score genutzt?

Der Schufa-Score wird genutzt, um das wirtschaftliche Risiko bei einer Geschäftsbeziehung einzuschätzen, beispielsweise, wenn ein Kredit abgeschlossen oder ein Vertrag angeboten wird. Unternehmen, Banken oder andere Kreditgeber greifen auf ihn zurück, um zu entscheiden, ob sie einem Antrag zustimmen, zusätzliche Sicherheiten verlangen oder eine Anfrage ablehnen. Für Verbraucherinnen und Verbraucher ist wichtig zu wissen, in welchen Situationen ihr Scorewert abgefragt wird und welche Folgen ein niedriger Score haben kann.

Typische Anwendungsbereiche: 

• Kreditanfragen bei Banken oder Kreditvermittlern: Kreditinstitute prüfen anhand des Schufa-Scores, wie wahrscheinlich eine pünktliche Rückzahlung ist. Ein höherer Scorewert kann die Chancen auf eine Finanzierung verbessern.
• Abschluss von Mobilfunkverträgen: Mobilfunkanbieter nutzen den Score, um das Risiko eines Zahlungsausfalls bei Vertragsabschlüssen zu beurteilen, besonders bei Laufzeitverträgen. Dabei kann ein spezifischer Branchenscore zur Anwendung kommen, der auf das Risiko im Onlinehandel abgestimmt ist.
• Ratenkauf oder Kauf auf Rechnung im Onlinehandel: Händler prüfen über eine Bonitätsabfrage bei der Schufa, ob sie einen Rechnungskauf oder eine Ratenzahlung anbieten. Ein niedriger Schufa-Score kann dazu führen, dass nur Vorkasse möglich ist.
• Abschluss von Mietverträgen: Vermietende fordern oft eine Schufa–Auskunft an, um sich vor möglichen Mietausfällen zu schützen. Der Basisscore dient hier zur Einschätzung der Zahlungsmoral.
• Eröffnung von Girokonten oder Kreditkarten: Banken prüfen den Score, bevor sie Konten oder Kreditkarten vergeben. Dabei fließen frühere Konto- oder Kreditverträge in die Bewertung ein.
• Leasing- oder Finanzierungsverträge (z. B. bei Autohäusern): Anbieter prüfen bei Vertragsabschluss die Bonität anhand von Schufa–Daten. Je nach Höhe des Scores können die Konditionen angepasst oder zusätzliche Sicherheiten verlangt werden.

Wie wird der Schufa-Score berechnet?

Die Berechnung des Schufa-Scores erfolgt durch ein statistisches Verfahren, das auf der Analyse von gespeicherten Vertrags- und Zahlungsinformationen basiert. Dabei wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person künftig ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllt. Ein hoher Scorewert steht dabei für eine zuverlässige Kreditwürdigkeit, was bei Kreditanfragen oder Vertragsabschlüssen für Verbraucherinnen und Verbraucher von Bedeutung ist.

Welche Daten konkret in die Zusammensetzung einfließen und wie der Schufa-Score genau berechnet wird, legt die Schufa nicht vollständig offen. Anders als andere Auskunfteien nutzt die Schufa dabei keine Informationen zu Beruf, Einkommen oder Herkunft. Sie spielen keine Rolle bei der Berechnung. Maßgeblich sind Einträge aus der bisherigen Vertragshistorie, etwa zu bestehenden Konten, Zahlungsverhalten oder früheren Anfragen.

Über den Autor

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Tabelle: Was ist ein guter oder schlechter Schufa-Score?

Ob ein Schufa-Score als gut oder schlecht gilt, hängt vom Scorewert ab, der als Prozentzahl angegeben wird. Als gut gelten Werte ab etwa 95 Prozent. Sie stehen für ein geringes Ausfallrisiko. Liegt der Wert unter 90 Prozent, kann das die Chancen auf einen Kredit oder andere Verträge deutlich verringern. Die folgende Übersicht zeigt, wie einzelne Werte im Basisscore zu beurteilen sind.

Tipps: So kannst Du Deinen Schufa-Score verbessern

Du kannst Deine Bonität verbessern und somit auch den Schufa-Score, wenn Zahlungen zuverlässig geleistet, Verträge verantwortungsvoll genutzt und unnötige Einträge vermieden werden. Wer seine finanzielle Situation im Blick behält, kann so auf lange Sicht eine bessere Einschätzung der eigenen Kreditwürdigkeit erreichen.

Allgemeine Tipps zur Verbesserung Deines Schufa-Scores:

• Rechnungen und Kreditraten pünktlich zahlen: Vermeide Zahlungsversäumnisse und riskiere keine Mahnverfahren.
• Verträge regelmäßig prüfen und beenden, wenn nicht mehr benötigt: Zu viele laufende Konten oder Verträge können sich negativ auswirken.
• Nicht zu häufig Kreditanfragen stellen: Viele Anfragen in kurzer Zeit können Deinen Scorewert senken.
• Abgeschlossene Kredite vollständig zurückzahlen: Erfolgreich abgewickelte Darlehen wirken sich positiv auf die Schufa-Score Zusammensetzung aus.
• Eigene Daten regelmäßig überprüfen: Fehlerhafte oder veraltete Einträge können die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Wie kann ich meinen Schufa-Score einsehen?

Du kannst Deinen Schufa-Score direkt online über die Website der Schufa einsehen oder eine schriftliche Auskunft bei der Auskunftei anfordern. Für Deine Schufa-Selbstauskunft stellt Dir die Auskunftei zwei Wege zur Verfügung: eine kostenlose Datenkopie sowie kostenpflichtige digitale Services mit erweitertem Zugriff. So erfährst Du, welche Daten gespeichert sind und wie Deine Kreditwürdigkeit aktuell eingeschätzt wird.

Kostenlose Möglichkeit

• Einmal pro Jahr kannst Du eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO kostenlos bei der Schufa anfordern.
• Diese Abfrage enthält Deinen Basisscore sowie Informationen zu gespeicherten Schufa-Einträgen, etwa laufenden Krediten, Konten oder Zahlungsausfällen.
• Die Datenkopie beantragst Du online, der Versand erfolgt per Post.

Kostenpflichtige Möglichkeit

• Wenn Du regelmäßig Deinen Schufa-Score überprüfen möchtest, kannst Du eine kostenpflichtige Online-Auskunft der Schufa nutzen.
• Je nach Produkt bekommst Du Zugriff auf Deine aktuellen Scorewerte und wirst über Änderungen automatisch informiert.