Wenn Du darüber nachdenkst, einen Kredit aufzunehmen, musst Du Dich auch mit dem sogenannten „Tilgungssatz“ beschäftigen. Bei vielen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern wirft dieser Begriff Fragen auf. Grundsätzlich beschreibt der Tilgungssatz den prozentualen Anteil am Darlehen, der monatlich an den Kreditgeber zurückgezahlt werden muss. Gemeinsam mit der Laufzeit, dem Zinssatz pro Jahr und der Höhe des Kredits bestimmt der Tilgungsanteil die Höhe Deiner monatlichen Rate.
Was genau der Tilgungssatz bei einem Kredit ist, welche Formen der Tilgung es gibt und wie Du die Tilgung Deines Kredits berechnen kannst, haben wir in diesem Ratgeber für Dich zusammengefasst.
Was ist der Tilgungssatz bei einem Kredit?
Der Tilgungssatz stellt den prozentualen Anteil an einem Darlehen dar, der innerhalb der vertraglich vereinbarten Laufzeit in monatlichen Raten an die Bank zurückgezahlt wird. In der Regel beträgt dieser Tilgungssatz mindestens ein Prozent der aufgenommen Darlehenssumme pro Jahr.
Schließt Du ein Tilgungsdarlehen, auch Annuitätendarlehen genannt, bei einem Kreditgeber ab, wird ein anfänglicher Tilgungssatz festgelegt. Das Darlehen setzt sich grundsätzlich aus dem Tilgungsanteil und dem anfallenden Sollzins zusammen. Gemeinsam lassen sich dadurch die Rate, die im Monat zur Tilgung des Kredits an den Kreditgeber zurückgezahlt wird, sowie die Darlehenslaufzeit bestimmen. Grundsätzlich gilt: Je höher der Tilgungssatz ausfällt, desto höher fällt die monatliche Rate aus und desto schneller ist der Kredit beglichen. Um den für Dich optimalen Prozentsatz der Tilgung zu berechnen, kannst Du online verschiedene Tilgungsrechner nutzen oder selbst eine Formel zum Berechnen des Tilgungssatzes anwenden.
Welche Vorteile bietet ein hoher Tilgungssatz?
Wählst Du einen hohen Prozentsatz für die Tilgung, wird weniger Sollzins berechnet, da das Darlehen deutlich schneller getilgt wird. So ist je nach Kredit auch die Restschuld zur Anschlussfinanzierung deutlich geringer. In vielen Fällen ist auch der Zinssatz günstiger, wenn Du einen höheren Tilgungsanteil wählst.
Die Vorteile eines hohen Tilgungssatzes haben wir hier für Dich zusammengefasst:
- Geringere Restschuld bei einer Anschlussfinanzierung: Nach Ablauf der Sollzinsbindung Deines Darlehens bleibt meist eine Restschuld über, die durch eine Anschlussfinanzierung erneut finanziert werden muss. Entscheidest Du Dich für die Berechnung einer höheren anfängliche Tilgung, kannst Du die Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung deutlich senken.
- Schnellere Tilgung des Kredits: Je höher Dein Tilgungsanteil im Vergleich zum Zinsanteil ausfällt, desto schneller und günstiger kannst Du Deinen Kredit bei der Bank tilgen.
- Weniger Zinsen auf den Kredit: Aufgrund der kürzen Laufzeit des Darlehens zahlst Du deutlich weniger Zinsen, da diese meist auf ein ganzes Jahr berechnet Je weniger Jahre für die Kreditrückzahlung benötigt werden, desto mehr kannst Du dementsprechend profitieren.
- Besserer Sollzins: Durch einen höheren Tilgungssatz erfolgt eine schnellere Tilgung Deines Kredits. Da sich Banken für kurzfristige Geschäfte Geld zu günstigen Zinsen leihen können, ist es möglich, dass sie diese günstigen Zinsen an Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer mit einem hohen Tilgungssatz und damit einer kürzeren Kreditlaufzeit weitergeben.
Sonderformen der Tilgung
Grundsätzlich können zwei Sonderformen der Tilgung unterschieden werden:
- Die variable Tilgung: Vereinbarst Du eine variable Tilgung, kannst Du während der Laufzeit Deines Darlehens die Tilgung mehrfach neu berechnen und anpassen. Das ist beispielsweise dann sinnvoll, wenn bei einem gemeinsamen Kredit über eine Laufzeit von mehreren Jahren nicht beide Partner dauerhaft ein gleichbleibendes Einkommen erzielen. Bei variablen Tilgungen lohnt sich die Verwendung eines Zins- und Tilgungsrechners, da unterschiedliche Zinssätze, Laufzeiten und Darlehenssummen zum Zeitpunkt der Anpassung neu bestimmt und miteinander verrechnet werden müssen.
- Die Sondertilgung: Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die Du neben der Monatsrate zur Tilgung des Darlehens leisten kannst. Bei einer Sondertilgung senkt sich die Restschuld und die Laufzeit der Tilgung kann reduziert und neu berechnet Doch nicht nur das: Durch Sondertilgungen verringern sich zudem die anschließenden Zinsleistungen und die Tilgungsleistung erhöht sich. Am besten kalkulierst Du den Einfluss von Sondertilgungen mit einem Rechner, der alle Variablen Deines Kredits berücksichtigt.
Tilgungssatz und Zinsen mit Formeln selbst berechnen
Bei einem Kredit mit einer festen Laufzeit berechnest Du die Tilgung wie folgt: Kreditsumme / Laufzeit in Jahren = jährliche Tilgung. In Deine jährliche Rückzahlung müssen nun noch die Kosten der Zinsen einberechnet werden: (Kreditsumme x Zinssatz) / 100 = Zinsen pro Jahr.
Es ist jedoch wichtig zu berücksichtigen, dass die individuelle monatliche Rate nicht nur von Tilgungssatz und Zinssatz bestimmt wird, sondern auch an Deine persönliche finanzielle Situation angepasst werden sollte. Bevor Du also einen Kredit aufnimmst und die Tilgung berechnest, empfiehlt sich eine Haushaltsrechnung. Darin stellst Du Deine monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüber und ermittelst, wie hoch die monatliche Rate Deines Darlehens maximal sein darf.
Um Dir einen noch besseren Überblick über Deine zukünftigen finanziellen Verpflichtungen zu geben, kann ein tabellarischer Tilgungsplan äußerst hilfreich sein. Diese Berechnung zeigt nicht nur die Entwicklung der Restschuld und die Aufteilung zwischen Zins- und Tilgungsanteil im Laufe der Jahre, sondern ermöglicht es Dir auch, die Auswirkungen verschiedener Tilgungssätze und Zinssätze auf die Laufzeit und die Gesamtkosten des Kredits genau zu verstehen.
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Was gilt es bei der Berechnung der Tilgung zu beachten?
Bei Berechnung der Tilgung und der Aufstellung eines Tilgungsplans für Deinen Kredits solltest Du unter anderem folgende Faktoren beachten: Die Laufzeit der Sollzinsbindung in Jahren, die Tilgung des Darlehens vor dem Renteneintritt, die mögliche Flexibilität durch Sondertilgungen, die Anpassungsfähigkeit des Tilgungssatzes sowie die Berechnung der Gesamtkosten des Kredits.
Die Dauer der Zinsbindung hat einen erheblichen Einfluss auf die Konditionen Deines Kredits. Eine längere Zinsbindung über mehrere Jahre sichert dir die aktuell günstigen Zinsen für einen längeren Zeitraum, kann aber bei sinkenden Marktzinsen nachteilig sein. Bei der Berechnung Deiner Tilgung und der Erstellung Deines Tilgungsplans solltest Du die Laufzeit Deiner Zinsbindung genau beachten und abwägen, welche Option am besten zu Deiner finanziellen Situation und zur erwarteten Entwicklung der Zinsen in den nächsten Jahren passt.
Bei der Berechnung Deiner Tilgungsrate solltest Du darauf achten, dass das Ende der Tilgung vor Deinem Renteneintritt liegt. Da Dein Einkommen in der Rente deutlich geringer ausfällt, kann es sonst schwierig werden, die Kreditraten weiterhin zu bedienen. Durch eine entsprechende Berechnung der Tilgung stellst Du sicher, dass Du im Ruhestand schuldenfrei bist.
Die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten oder die Restschuld vorzeitig zu tilgen, kann sich entscheidend auf die Planung Deines Kredits und die Berechnung Deiner Tilgung auswirken. Diese Option ermöglicht es, bei unerwarteten Einnahmen wie Erbschaften oder Bonuszahlungen zusätzliche Zahlungen zu leisten, um die Restschuld schneller zu verringern oder sogar vollständig zu begleichen und somit Zinskosten zu sparen.
Zu Planung Deiner Tilgung solltest Du aber auf mögliche Gebühren achten, die der Kreditgeber für Sondertilgungen oder die vorzeitige Tilgung erheben kann. Da dadurch Einnahmen in Form von Zinsen verloren gehen und außerdem ein zusätzlicher Verwaltungsaufwand entsteht, kann dir die Bank zusätzliche Kosten berechnen. Daher lohnt es sich, Sondertilgungen mit einem Rechner zu kalkulieren, der die verschiedenen Faktoren wie Restschuld, Laufzeit, Gebühren und Zinskosten einbezieht und neu ermittelt.
Einige Darlehen bieten die Flexibilität, den Tilgungssatz über die Jahre neu zu berechnen und anzupassen. Diese Flexibilität kann besonders nützlich sein, wenn sich Deine finanzielle Situation ändert, zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung oder unvorhergesehene Ausgaben. Durch diese Option kannst Du die Kreditlast besser managen, ohne in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten.
Gleichzeitig ist die neue Berechnung der Tilgung relativ komplex. Neue Zinssätze, Laufzeiten und die verbleibende Restschuld zum Zeitpunkt der Anpassung sind relevante Faktoren. Daher lohnt es sich, die neuen Konditionen und Zinsen mit einem Tilgungsrechner im Internet zu kalkulieren und verschiedene Optionen zu vergleichen.
Die Gesamtkosten Deines Kredits werden durch verschiedene Faktoren wie die Höhe des Darlehens, die Laufzeit, den Zinssatz sowie die Tilgungsrate beeinflusst. Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit des Kredits und verringert die Belastung durch die anfallenden Zinsen. Gleichzeitig geht eine höhere Rate mit höheren monatlichen Kosten während der Tilgungsphase einher. Mit einem Tilgungsrechner bzw. Tilgungsplanrechner im Internet kannst Du verschiedene Kreditoptionen vergleichen und herausfinden, welcher Tilgungssatz Deiner finanziellen Situation entspricht und dir gleichzeitig die besten Konditionen bietet.
Tilgungssatz bei unterschiedlichen Arten von Krediten berechnen
Die Art und Weise, wie Zinsen und Tilgung berechnet werden, unterscheidet sich deutlich zwischen verschiedenen Kreditarten. Jede Form von Darlehen, vom Annuitätendarlehen bis zum Ratenkredit, bietet einzigartige Möglichkeiten und Herausforderungen bei der Tilgung.
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist eine beliebte Wahl für die Immobilienfinanzierung. Charakteristisch für diese Kreditart sind die gleichbleibenden monatlichen Raten, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Zu Beginn der Laufzeit besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, mit der Zeit steigt der Tilgungsanteil. Dieser Mechanismus hilft Dir, Dein Darlehen planbar über die Laufzeit zu tilgen. Ein Zins- und Tilgungsrechner kann Dir helfen, die anfängliche Tilgung und den Zinsanteil genau zu berechnen, um so die monatliche Belastung über die gesamte Laufzeit zu kalkulieren.
Ballonfinanzierung
Die Ballonfinanzierung ist eine spezielle Kreditform, die häufig im Bereich der Kfz-Finanzierung genutzt wird. Sie zeichnet sich durch niedrige monatliche Raten und eine hohe Schlussrate (den sogenannten „Ballon“) aus. Während der Laufzeit findet nur eine geringe Tilgung statt. Der Großteil des Kreditbetrags wird am Ende der Laufzeit in der Schlussrate getilgt.
Eine Ballonfinanzierung bietet zwar den Vorteil geringerer monatlicher Belastungen, birgt jedoch große Herausforderungen hinsichtlich der Planungssicherheit. Eine mögliche Alternative zur Finanzierung Deines eigenen Autos ist ein Wunschkredit mit auxmoney. Entscheide Dich einfach für eine Kreditsumme von 1.000 bis 50.000 Euro und tilge Dein Darlehen über eine Laufzeit von 12 bis 84 Monaten in planbaren und konstanten Raten.
Baufinanzierung
Die Baufinanzierung unterscheidet sich von anderen Kreditarten vor allem durch ihre Langfristigkeit und die Höhe des Darlehens. Die Tilgung einer Baufinanzierung kann flexibel gestaltet werden, häufig wird ein anfänglicher Tilgungssatz gewählt, der im Laufe der Zeit an die finanzielle Situation angepasst werden kann. Bei der Baufinanzierung spielt die Zinsbindung eine wichtige Rolle. Sie bestimmt, wie lange der Zinssatz unverändert bleibt. Achte bei der Berechnung der Tilgung Deiner Baufinanzierung darauf, dass die finanzielle Belastung durch Tilgung und Zinsen auch langfristig zu Deiner finanziellen Situation passt und nutze gegebenenfalls einen Tilgungsrechner bzw. Tilgungsplanrechner bei der Erstellung Deines Tilgungsplans.
Ratenkredit
Beim Ratenkredit tilgst Du den Kreditbetrag in festen monatlichen Raten, die über die gesamte Laufzeit hinweg gleich bleiben. Diese Kreditart eignet sich besonders für kleinere bis mittelgroße Anschaffungen oder als Konsumentenkredite. Die Laufzeit des Kredits sowie die Höhe der Tilgungsrate werden im Vorfeld berechnet und ändern sich in der Regel nicht. Ausnahmen können Sondertilgungen oder die vorläufige Tilgung des Darlehens sein.
Um die monatliche Rate, bestehend aus Zins und Tilgung zu berechnen und die Gesamtkosten Deines Darlehens zu ermitteln, kannst Du ganz einfach unseren praktischen Kreditrechner nutzen. Trage dazu einfach die Kreditsumme zwischen 1.000 und 50.000 Euro, eine Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten sowie den effektiven Jahreszins ein und erfahre im Handumdrehen die möglichen Konditionen Deines Ratenkredits.
Fazit: So berechnest Du die optimale Tilgung Deines Kredits
Beim Berechnen der optimalen Tilgung Deines Kredits solltest Du bedenken, dass eine höhere Tilgung nicht nur zu einer schnelleren Rückzahlung des Darlehens führt, sondern auch die zu zahlenden Zinsen bis zum Ende der Laufzeit erheblich reduziert. Die spezifische Kreditart spielt dabei eine wichtige Rolle: Während eine Ballonfinanzierung eine große Tilgung am Ende der Laufzeit vorsieht, zeichnen sich Ratenkredite durch gleichbleibende monatliche Raten aus. Diese strukturellen Unterschiede beeinflussen die Tilgungsstrategie und müssen bei der Berechnung berücksichtigt werden.
Darüber hinaus haben weitere Faktoren wie Sondertilgungen, die Länge der Zinsbindung und die Flexibilität beim Tilgungssatz einen entscheidenden Einfluss auf die Tilgung. Insbesondere Sondertilgungen bieten die Chance, die Restschuld schneller zu verringern und somit die Höhe der anfallenden Zinsen zu reduzieren.
Grundsätzlich kannst Du Deinen Tilgungssatz mithilfe von Formeln selbst berechnen. Eine bedeutend einfachere Variante bieten allerdings Zins- und Tilgungsrechner im Internet. Diese können komplexe Variablen berücksichtigen und in kürzester Zeit verschiedene Optionen zur Tilgung miteinander vergleichen. Sie sind eine wertvolle Ressource, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und die für Dich optimale Strategie zu ermitteln.
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