Tilgungssatz berechnen

Was man unter einem Tilgungssatz versteht, wie man ihn berechnen kann und welche Vorteile ein hoher anfänglicher Tilgungssatz bietet, haben wir in diesem Ratgeber für Dich zusammen gefasst.

Was versteht man unter einem Tilgungssatz?

Der Tilgungssatz stellt den prozentualen Anteil an einem Darlehen dar, der innerhalb einer vertraglich vereinbarten Laufzeit in monatlichen Raten an die Bank zurück gezahlt wird.

Schließt Du ein Tilgungsdarlehen, auch Annuitätendarlehen genannt, bei Deiner Bank ab, wird ein anfänglicher Tilgungssatz festgelegt. Das Darlehen setzt sich grundsätzlich aus dem Tilgungssatz und den Zinsen zusammen. Gemeinsam lassen sich dadurch die Rate, die im Monat zur Tilgung des Kredits an den Kreditgeber zurück gezahlt wird, sowie die Darlehenslaufzeit bestimmen. Die Höhe des Tilgungssatzes liegt meist bei mindestens ein bis zwei Prozent, kann jedoch auch höher ausfallen. Generell gilt: Je höher der Tilgungssatz ausfällt, desto schneller ist der Kredit an den Kreditgeber beglichen.

Tilgungssatz legt die anfängliche Tilgung fest

Die anfängliche Tilgung eines Darlehens beschreibt die Summe, die Du als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer gemeinsam mit den Zinsen im ersten Jahr an die Bank zurückzahlst. Diese anfängliche Tilgungsrate steigt in der Regel von Jahr zu Jahr. Grund hierfür ist ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Dieses zeichnet sich insbesondere durch stetig gleichbleibende, im Tilgungsplan festgelegte monatliche Raten und Zinssätze aus und wird meist zur Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung genutzt. Da die Restschuld und somit auch die zu zahlenden Zinsen entsprechend kontinuierlich sinken, während die monatliche Rate jedoch gleichbleibt, nimmt der Zinsanteil fortdauernd ab.

Vorteile eines hohen Tilgungssatzes

Wählst Du zu Beginn Deiner Baufinanzierung einen niedrigen Tilgungssatz, sinkt nicht nur der Zinsanteil Deiner Rate langsamer, sondern auch der Tilgungsanteil steigt schleppend. Die Rückzahlung Deines Tilgungsdarlehens dauert dementsprechend umso länger. Sofern es Deine finanzielle Situation zulässt, kann es daher sinnvoll sein, bei der Berechnung des Tilgungssatzes eine hohe anfängliche Tilgung zu wählen – besonders dann, wenn die Zinsen für ein Darlehen günstig sind. Denn eine hohe Tilgungsrate lässt den Zinsanteil am restlichen Betrag schneller sinken, während der Tilgungsanteil steigt. Somit kann die Restschuld Deines Darlehens schneller reduziert werden.

Die Vorteile eines hohen Tilgungssatzes haben wir hier für Dich zusammengefasst:

• Geringere Restschuld bei einer Anschlussfinanzierung: Nach Ablauf der Zinsbindung Deines Darlehens bleibt meist eine Restschuld über, die durch eine Anschlussfinanzierung erneut finanziert werden muss. Entscheidest Du Dich bereits zu Beginn für eine höhere anfängliche Tilgung, kannst Du die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung deutlich senken.
• Kredit ist schneller getilgt: Je höher Dein Tilgungssatz sowie Deine monatlichen Raten ausfallen, desto schneller kannst Du Deinen Kredit bei Deiner Bank Aufgrund der kürzen Laufzeit des Darlehens zahlst Du deutlich weniger Zinsen, da diese meist auf ein ganzes Jahr berechnet werden. Je weniger Jahre für die Kreditrückzahlung benötigt werden, desto mehr kannst Du dementsprechend profitieren.
• Besserer Zins: Kreditnehmerinnen oder Kreditnehmer, die einen höheren Tilgungssatz wählen und eine schnellere Tilgung ihres Kredits anstreben, werden meist durch günstigere Zinssätze Da Banken sich Geld für kurzfristige Geschäfte zu günstigen Zinsen leihen können, können diese oftmals als günstige Zinsen an Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer weitergegeben werden. Ein vergünstigter Zins wirkt sich besonders positiv auf die zu zahlenden Zinsleistungen aus und kann Dein Darlehen um einiges günstiger machen.

Tilgungssatz, Zinsbindung und Zinssatz optimal aufeinander abstimmen

Möchtest Du den Tilgungssatz berechnen und die Zinsbindung sowie den Zinssatz für Dein Darlehen optimal aufeinander abstimmen, solltest Du gewisse Aspekte beachten. In erster Linie kann es sinnvoll sein, für die Sollzinsbindung einen Zeitraum von mindestens 15 Jahren zu wählen. Grund hierfür ist das damit einhergehende sinkende Risiko der Verteuerung einer Anschlussfinanzierung. Nach einer langen Zinsbindungszeit von 15 bis 20 Jahren ist in der Regel bereits ein großer Teil der Restschuld abgebaut, wodurch die Zinsen für eine Anschlussfinanzierung geringer ausfallen und die Monatsraten weiterhin bezahlbar bleiben.

Doch nicht nur der Zeitraum der Sollzinsbindung, auch die Wahl des anfänglichen Tilgungssatzes spielt eine entscheidende Rolle. Welcher Tilgungssatz letztendlich gewählt wird, ist grundsätzlich von der finanziellen Situation sowie der Zeit, die für die Tilgung des Darlehens zur Verfügung steht, abhängig. Jedoch solltest Du Dir merken: Ein Darlehen sollte spätestens zum Rentenreintritt vollständig getilgt sein. Daher sollte für eine schnelle Rückzahlung sinnvollerweise ein höherer Tilgungssatz über einem Prozent gewählt werden.

Fazit: Das solltest Du bei der Berechnung des Tilgungssatzes beachten

Bei Abschluss eines Annuitätendarlehens brauchst Du Dir nun nicht mehr die Frage zu stellen, worum es sich bei einem Tilgungssatz eigentlich handelt. Mit Hilfe eines Tilgungsrechners kannst Du einfach und unkompliziert Deinen Tilgungssatz berechnen. Mit dem richtigen Tilgungssatz kannst Du nicht nur Dein Darlehen schneller abbezahlen, sondern gleichzeitig effektiv Zinskosten sparen. Dennoch solltest Du stets darauf achten, die monatliche Tilgungsrate nicht zu hoch anzusetzen und an Deine finanziellen Möglichkeiten anzupassen.

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