Annuitäten­darlehen

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Annuitätendarlehen – was ist das?

Der Begriff „Annuität“ leitet sich von dem lateinischen Wort „annus“ bzw. „anno“ (deutsch = Jahr) ab und steht für eine regelmäßige, gleichbleibende Rückzahlungsrate, die häufig in Form einer Jahresleistung vom Kreditnehmer bzw. von der Kreditnehmerin erbracht wird. Zur Tilgung des Darlehens wird also jährlich bzw. in regelmäßigen Abständen ein Betrag in kontanter Höhe zu zuvor festgelegten Konditionen an das Kreditinstitut, z. B. die Bank, zurückgezahlt. Dieser Betrag wird als Annuitätenrate oder kurz Annuität bezeichnet.

Das Annuitätendarlehen ist daher ein Darlehen, was in konstanten Rückzahlungsraten jährlich, vierteljährlich oder monatlich getilgt wird. Die Höhe der Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und enthält einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Die Zinsen werden dabei nur auf den noch zu zahlenden Betrag berechnet, während die Tilgung die Restschuld des Annuitätendarlehens jeden Monat bzw. nach jeder Rückzahlungsrate mindert. Die Zinsen und der Tilgungssatz werden dabei so koordiniert, dass zu jedem Rückzahlungszeitpunkt dieselbe Summe fällig wird und die Rate dementsprechend konstant bleibt.

Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen hat eine immer gleichbleibende Rückzahlungsrate. Das bedeutet, dass die aus Zinsen und Tilgung bestehende Rate sich nie ändert. Lediglich der Zinsanteil der zurückzuzahlenden Summe sinkt bei jeder Rückzahlung, sodass die Tilgung automatisch einen immer größeren Teil der Rate ausmacht und somit im Laufe der Zeit zunimmt.

Bei Aufnahme eines Annuitätenkredits wird bei Abschluss zunächst der Zinssatz über die vertraglich vereinbarte Laufzeit festgelegt. Dieser individuell auf den Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin angepasste Zinssatz verändert sich bis zum Ende der Zinsbindung nicht. Der Zinsanteil und der Tilgungssatz verschieben sich hingegen von Jahr zu Jahr so, dass die Höhe der fälligen Rate immer gleichbleibt. Die Kreditnehmerin bzw. der Kreditnehmer zahlt also in einem regelmäßigen Turnus einen festen Betrag zurück und kann sehr genau planen, da bereits zu Beginn feststeht, mit welcher finanziellen Belastung zu rechnen ist.

Tilgungs- und Zinsanteil der monatlichen Rate

Im Vergleich zu anderen Kreditarten beginnt die Tilgung des Annuitätenkredits unmittelbar. Während der Laufzeit verändert sich – bei gleichbleibender Annuität – das Verhältnis der anfallenden Zinsen zum Tilgungsanteil, da der feste Zins stets auf die Restschuld des Darlehens berechnet wird. Je mehr der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin zurückgezahlt hat, desto geringer fallen die Zinsen aus, da eine geringere Restschuld besteht. Der Tilgungsanteil steigt hingegen, damit der Betrag der Kreditrate konstant bleibt. Die Annuitäten werden je nach verwendetem Modell und festgelegten Konditionen in unterschiedlicher Regelmäßigkeit fällig und können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt werden. Der Zinssatz wird in der Regel für eine Laufzeit von mehreren Jahren festgeschrieben. Am Ende dieser Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt.

Mit auxmoney zahlst Du als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer das Darlehen monatlich zurück. Das Berechnen der Zinsen für ein Annuitätendarlehen erfolgt folgendermaßen: Der Zinssatz wird anhand Deiner Bonität berechnet und bleibt bis zur Tilgung des gesamten Kredits konstant. Aus diesem Zinssatz errechnet sich dann die Höhe Deiner monatlichen Rate (die Tilgung und Zins enthält), welche an die institutionellen Anleger ausgeschüttet wird. Schließt Du ein Annuitätendarlehen ab, wird der Tilgungsplan Dir schon vor Vertragsabschluss vorgestellt und gewährleistet Dir so eine hohe Planungssicherheit für die Tilgung Deines Kredits.

Das Annuitätendarlehen im Hinblick auf Zinsen & Zinssatz

Es gibt einen Unterschied zwischen den Zinsen und dem Zinssatz. Während der Zinssatz einen prozentualen Anteil des Entgelts für die Bereitstellung des Annuitätendarlehens darstellt, bilden die Zinsen bzw. der Sollzins die tatsächliche Summe, die zur Tilgung hinzukommt, sodass man auf die immer gleichbleibende Rate kommt.

Als Effektivzins oder effektiven Jahreszins bezeichnet man den Zinssatz inklusive aller Kosten und Gebühren. Dazu zählen z. B. Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren, Transaktionskosten sowie Kosten für eine notarielle Beglaubigung oder etwa eine Eintragung in das Grundbuch, wenn es sich beispielsweise um eine Hausfinanzierung bzw. Baufinanzierung handelt.

Die Laufzeit & Zinsbindung beim Annuitätendarlehen

Der Zinssatz für ein Annuitätendarlehen bleibt über die vertraglich festgehaltene Zeit unverändert. Diese Zinsbindung wird auch als Sollzinsbindung bezeichnet und liegt in der Regel zwischen 5 und 15 Jahren. Je nach Kreditgeber kann eine Zinsbindung für 30 Jahre mit einer festen Monatsrate vereinbart werden.

Die Dauer der Zinsbindung muss nicht zwangsläufig der Laufzeit entsprechen. Die Laufzeit ist lediglich die Zeit, in der das Darlehen vollständig abbezahlt wird. Solltest Du also eine kürzere Zinsbindungsfrist als die Laufzeit wählen, bleibt beim Annuitätendarlehen eine Restschuld, die Du über einen weiteren Kredit wie eine Umschuldung oder Prolongation weiterfinanzieren musst.

Tilgung beim Annuitätendarlehen

Der Tilgungsanteil bei einem Annuitätendarlehen stellt die Summe dar, die neben den Zinsen in der regelmäßige Rate gezahlt wird und den ausstehenden Betrag reduziert. Dabei liegt der Tilgungssatz in der Regel zunächst zwischen 1 und 6 Prozent. Im Laufe des Darlehens steigt der Tilgungsanteil, während der Zinssatz sinkt.

Annuitätendarlehen berechnen

Die Annuität ist eine Rate, die sich aus Zinssatz und Tilgung zusammensetzt. Sie lässt sich aus dem Kreditbetrag, dem effektiven Zins und der angesetzten Laufzeit berechnen. Die konstante Rate weist einen Prozentwert auf, welcher der Jahresleistung entspricht. Ein Zinssatz von 2 % und eine Tilgung von 3 % entsprechen einer Annuität von 5 % unabhängig von dem gewählten Rückzahlungsrhythmus. Eine Monatsrate entspricht demnach einem Zwölftel der Annuität. Die erste Rate des Annuitätendarlehens berechnet sich aus dem festgelegten Zinssatz und der anfänglichen Tilgung. Nach Zahlung der ersten Rate verringert sich die Restschuld für das Darlehen um den gezahlten Betrag. Bei der zweiten Zahlung werden die Zinsen nun auf den restlichen Kreditbetrag umgerechnet und der Tilgungsanteil entsprechend angepasst. Um beim Annuitätendarlehen die Tilgung individuell zu berechnen, bieten sich online verschiedene Annuitätenrechner an.

Um demnach ein Annuitätendarlehen zu berechnen, müssen Zinsen, Tilgung und die Höhe des Darlehens bekannt sein. Kurzgefasst:

• Der Zinsanteil der Annuität wird aus Kredithöhe, Laufzeit und Zinssatz errechnet
• Der Tilgungsanteil der Annuität berechnet sich aus Darlehenshöhe und Tilgungssatz
• Die Annuität berechnet sich aus der Summe des Zinsanteils und des Tilgungsanteils

Vor Deiner Berechnung solltest Du die Darlehenshöhe und den Zinssatz wissen, die der Kreditgeber vorgibt. Anschließend legst Du den anfänglichen Tilgungssatz fest, um das Annuitätendarlehen ob online oder auf einem Blatt Papier berechnen zu können.

Annuitätendarlehen: Ein Rechenbeispiel

Anhand eines 10.000 Euro Kredits, eines beispielhaften Zinssatzes von 2 %, eines Tilgungssatzes von 3 % und einer Laufzeit von 5 Jahren wollen wir ein Rechenbeispiel eines Annuitätendarlehens aufstellen, um die Tilgung einer solchen Finanzierung zu veranschaulichen. Bei der Berechnung der Annuität ergibt sich eine Summe von 2.103,33 Euro, woraus sich zwölf feste Raten zu rund 175,28 Euro ergeben. Im ersten Rückzahlungsjahr betragen die Zinsen 2 % der vollen Kreditsumme, woraus sich ein Zinsanteil von 182,46 Euro ergibt. Der Tilgungsanteil beträgt dementsprechend 1920,88 Euro. Im fünften Jahr fallen auf die noch bestehende Restschuld von 2080,72 Euro Zinsen in Höhe von 22,61 Euro gezahlt werden, was einen Tilgungsanteil von 2080,72 Euro ergibt.

Annuitätendarlehen mit auxmoney

Vorwiegend gewähren Bausparkassen oder Hypothekenbanken ein Annuitätendarlehen, aber auch Hausbanken können einen solchen Kredit vergeben. Eine Alternative zu traditionellen Kreditinstituten wie Banken bietet auxmoney. Die Kreditplattform bringt Kreditsuchende mit institutionellen Anlegern zusammen, die ihr Annuitätendarlehen ganz einfach online finanzieren. Mit der schnellen und einfachen Kreditanfrage kann das Geld bereits nach 24 Stunden zur Auszahlung bereitstehen. Diese konstant bleibende Rate wird Dir schon vor Vertragsabschluss mitgeteilt und gewährleistet eine hohe Planungssicherheit für die Tilgung Deines Annuitätendarlehens.

Das zeichnet das Annuitätendarlehen mit auxmoney aus:

• Kostenlose Sondertilgungen sind jederzeit möglich
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