Ob Autokredit oder Immobilienkredit: Der Abschluss eines Kreditvertrages führt zu einer langfristigen Verpflichtung gegenüber einer Bank. Üblicherweise ist ein Kredit an die Person gebunden, die den Kredit aufgenommen hat. Doch was passiert mit dem Kredit, wenn das finanzierte Eigenheim verkauft wird und eine direkte Ablösung möglich ist? Kann das Darlehen übertragen werden und jemand kann den Hauskredit übernehmen? Oder ist es sogar möglich den Kredit beim Kauf einer neuen Immobilie zu ersetzen? In unserem Ratgeber beantworten wir Dir alle Fragen rund um die Kreditübertragung.
Kredit übertragen statt kündigen? – Schuldnerwechsel als sinnvolle Entscheidung
Viele Gründe können dafür sprechen, einen Schuldnerwechsel durchzuführen und einen Kredit auf eine andere Person zu übertragen. Um ein Darlehen zu übertragen, müssen einige Voraussetzungen erfüllt sein. Du hast Dich dazu entschlossen, ein finanziertes Objekt, wie zum Beispiel ein Auto oder eine Immobilie zu verkaufen? In diesem Fall könnte der Käufer Deinen Kreditvertrag übernehmen. Auch, wenn ein Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, die Raten für einen Kredit aufzubringen kann ein Schuldnerwechsel sinnvoll sein. Ein weiterer Grund für die Umschuldung stellt eine Trennung von Ehepartnern dar. Alternativ kannst Du Deinen Kredit kündigen. Allerdings sind mit der vorzeitigen Kündigung eines Darlehens erhebliche Kosten verbunden. Die Bank verlangt in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für die Kündigung des Vertrags. Eine Kreditübertragung kann häufig kostenfrei durchgeführt werden.
Kann man einen Kredit übertragen?
Anstatt einen Kredit zu kündigen, kann dieser durch einen Schuldnerwechsel auf eine andere Person übertragen werden. Eine Kreditübertragung ist nur mit dem Einverständnis aller Vertragsparteien möglich. Um einen Kredit zu übernehmen muss eine komplette Schuldübernahme stattfinden. Sämtliche Rechte als auch Pflichten aus dem Kreditvertrag gehen durch die Kreditübertragung auf den neuen Kreditnehmer über. Diese wird in einem Schuldübernahmevertrag festgehalten.
Bei einem Kredit handelt es sich um ein vertraglich festgelegtes Schuldverhältnis zwischen einem Gläubiger (Kreditgeber) und einem Schuldner (Kreditnehmer). Der Schuldner hat das geliehene Geld an die Institution zurückzuführen. Ein Kredit ist grundsätzlich personenbezogen und kann nicht abgelöst werden. Wenn ein Kreditnehmer sich aus dem Vertragsverhältnis lösen möchte, hat er die Möglichkeit einer kostenpflichtigen Kündigung oder den Kredit auf eine andere Person zu übertragen. Der Schuldnerwechsel ist im Gegensatz zur vorzeitigen Kündigung die deutlich kostengünstigere Alternative. Es besteht allerdings kein gesetzlicher Anspruch auf einen Schuldnerwechsel. Möchtest Du Deinen Vertrag übertragen, muss die Bank der Kreditvergabe zuerst zustimmen.
6 Schritte zum erfolgreichen Schuldnerwechsel
Absatz: Um einen Kredit auf jemand anderen zu übertragen, muss der Schuldner zunächst die Umschreibung bei der entsprechenden Bank beantragen. Gleichzeitig muss sich der Dritte zur Übernahme von Verbindlichkeiten bereiterklären. Anschließend prüft der Kreditgeber die Bonität des neuen Kreditnehmers, um ausreichende Kreditwürdigkeit für den Umschuldungskredit sicherzustellen. Damit stellt die kreditgewährende Bank sicher, ob sich durch den Schuldnerwechsel das Ausfallrisiko des laufenden Kredites verändert und ob eventuelle Anpassungen der bisherigen Konditionen notwendig sind. Üblicherweise müssen weitere Auszahlungsvoraussetzungen, wie Volljährigkeit, ein Hauptwohnsitz in Deutschland und regelmäßiges Einkommen erfüllt sein. Um den Kredit vor Ablauf der Laufzeit vorzeitig zu übernehmen, müssen auch Kreditsicherheiten des neuen Kreditnehmers erbracht werden. Ist die Bonität gegeben und sind mögliche Anpassungen abgeschlossen, kann ein Schuldübernahmevertrag geschlossen werden. Eine schriftliche Unterzeichnung der Schuldübernahme bzw. Vertragsübernahme stellt keine Voraussetzung dar, kann jedoch zur Sicherheit aller Parteien beitragen. Wurde Dein Kredit abgelehnt? Bei auxmoney erhält jeder eine faire Chance auf einen Kredit!
6 Schritte zum Schuldnerwechsel auf einen Blick
- Der ursprüngliche Schuldner beantragt bei der Bank die Umschreibung
- Der neue Schuldner erklärt seine Bereitschaft, den Kredit zu übernehmen
- Bonitätsprüfung des neuen Kreditnehmers durch den Kreditgeber und Prüfung der Auszahlungsvoraussetzungen
- Verhandlungen über neue Konditionen und Laufzeit oder die alten werden beibehalten
- Kreditvergabe und Unterzeichnung des Vertrags nach Kreditzusage
- In manchen Fällen die Unterzeichnung beim Notar und Eintragung ins Grundbuch, z. B. beim Immobilienkredit
Immobilienkredit übernehmen – Die häufigste Form der Kreditübertragung
Bei der Frage nach der Finanzierung des Eigenheims führt häufig kein Weg an einer Kreditaufnahme vorbei. Die Aufnahme eines Immobilienkredites hat die jahrelange Bindung an den Kredit zur Folge. Beim Verkauf von Immobilien oder Grundstücken bleibt häufig noch eine hohe Restschuld zurück. Nicht immer ist es sinnvoll, den Kredit vorzeitig abzulösen, da zusätzlich zum Hausverkauf hohe Kosten entstehen können. Ein Weg, die Kosten der Kreditablösung zu umgehen ist es durch einen Schuldnerwechsel den Kredit zu übertragen. Der Käufer kann somit die Grundschuld und die Hausfinanzierung übernehmen und den Kredit bei der Bank begleichen. Ein Schuldnerwechsel ist in der Regel nicht mit zusätzlichen Kosten verbunden. Ein Schuldnerwechsel im Bereich der Baufinanzierung verursacht dennoch Kosten für die Umschreibung, den Notar und die Eintragung ins Grundbuch an.
Den Kredit auf eine andere Immobilie übertragen
Bei einem Hausverkauf und gleichzeitigen Kauf einer Immobilie muss das bestehende Darlehen nicht zwangsweise gekündigt oder von einem Dritten übernommen werden. Der sogenannte Pfandtausch führt zu einem Austausch der Sicherheiten schon Monate oder Jahre vor dem Ende der Laufzeit. Beim Hauskauf wird somit die Grundschuld durch eine andere ersetzt. Auch hierbei benötigt der Kunde die Zustimmung der Bank. Ein Darlehen auf eine andere Immobilie zu übertragen muss nicht unbedingt finanziell sinnvoll sein. Vor der Übertragung sollte eine genau Überprüfung der Konditionen stattfinden. Auch der Wert der betreffenden Immobilien sollte miteinander verglichen werden, um gegebenenfalls eine Anpassung vornehmen zu können. Auch bei auxmoney kannst Du den Kredit beim Kauf einer neuen Immobilie problemlos übertragen.
Die Umschuldung: Alternative zum Schuldnerwechsel
Einen bestehenden Kredit auf eine andere Bank zu übertragen, kann sich für den Kreditnehmer durchaus bezahlt machen. Auch für einen Immobilienkredit sollte eine Umschuldung in Betracht gezogen werden. Gerade in der derzeitigen Niedrigzinsphase können durch die Umschuldung erhebliche Zinsersparnisse erzielt werden. Der bestehende Kredit wird somit durch einen Kredit mit besseren Konditionen abgelöst. Möchtest Du einen Kredit vor Ablauf der Kreditlaufzeit auf eine andere Bank übertragen, muss allerdings mit der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung gerechnet werden.
Auch der Ratenkredit von auxmoney kann zur Umschuldung eines bestehenden Darlehens genutzt werden. Durch die Kreditablösung kann der neue Kredit individuell an die finanzielle Situation des Kunden angepasst werden. auxmoney bietet Dir genau die Finanzhilfe, die Du benötigst. Faire Zinsen und eine einfache online Beantragung ermöglichen Dir, im Gegensatz zu einer Bank, einen Kredit, der bereits nach 24 Stunden auszahlungsbereit ist.