Ratenpause: Kann man einen Kredit pausieren?

Einige Kreditinstitute räumen in solchen Fällen die Möglichkeit ein, die Kreditzahlung vorübergehend zu pausieren, z. B. durch eine Ratenpause. Dabei wird die monatliche Rate für einen bestimmten Zeitraum gestundet, also vorübergehend aufgeschoben. Die Laufzeit des Kredits verlängert sich dadurch in der Regel, auch zusätzliche Zinsen oder Gebühren können anfallen.

In diesem Ratgeber erfährst Du, ob und unter welchen Voraussetzungen man einen Kredit pausieren kann, wie lange eine Ratenpause möglich ist und welche Alternativen infrage kommen.

Das Wichtigste zum Pausieren von Krediten in Kürze

• Kreditvertrag prüfen: Ob es möglich ist, eine Kreditzahlung zu pausieren, hängt vom Vertrag mit der Bank ab, denn ein genereller Anspruch besteht nicht.
• Bank rechtzeitig informieren: Kreditnehmende sollten geplante Zahlungspausen frühzeitig mit der Bank besprechen, um negative Folgen zu vermeiden.
• Stundung verursacht Kosten: Eine Ratenpause gilt als Stundung und führt meist zu längerer Laufzeit und zusätzlichen Zinsen.
• Nicht eigenmächtig aussetzen: Wer als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer Zahlungen ohne Absprache pausiert, riskiert Mahnungen oder Schufa-Einträge.

Gründe für einen Kredit mit Ratenpause

Um einen Kredit zu pausieren, kann in verschiedenen Situationen eine Ratenpause sinnvoll sein, vor allem dann, wenn unvorhersehbare Ereignisse zu einem finanziellen Engpass führen. Mögliche Gründe sind:

• plötzliche Arbeitslosigkeit ohne ausreichende Absicherung
• längere Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall
• familiäre Notfälle, z. B. ein Todesfall
• hohe Reparaturkosten am Auto oder am Haus
• befristete Einnahmeausfälle, etwa bei Selbstständigen
• Trennung oder Scheidung mit finanziellen Folgen
• einmalige Sonderausgaben ohne Rücklagen

In einigen Fällen greift eine Restschuldversicherung, wenn sie im Kreditvertrag vereinbart wurde. Sie kann z. B. die Rückzahlung der offenen Kreditsumme übernehmen, etwa bei längerer Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall. Doch nicht jede finanzielle Belastung ist versicherbar. Bei unvorhergesehenen Ausgaben, die nicht abgedeckt sind, kann eine Stundung der Kreditrate kurzfristig helfen, die Ratenzahlung auszusetzen.

Kann bei jedem Kredit eine Ratenpause eingelegt werden?

Nein, eine Ratenpause ist nicht bei jedem Kredit möglich. Ob Du eine oder mehrere Kreditraten pausieren kannst, hängt von den Bedingungen in Deinem Kreditvertrag ab. Es besteht kein gesetzlicher Anspruch auf eine Ratenpause.

Einige Kreditgeber bieten an, ein bis zwei Raten pro Jahr auszusetzen, sofern die bisherigen Zahlungen pünktlich erfolgt sind. Vor allem bei Krediten mit langer Laufzeit, etwa bei einer Immobilienfinanzierung, kann es sinnvoll sein, schon bei Vertragsabschluss auf die Möglichkeit einer Ratenpause zu achten. Sie kann helfen, bei Zahlungsschwierigkeiten kurzfristig Entlastung zu schaffen und einen Zahlungsverzug zu vermeiden.

Ratenpause im Kreditvertrag geregelt: So gehst Du vor

Wenn im Kreditvertrag eine Ratenpause vorgesehen ist, kannst Du die monatliche Kreditrate unter bestimmten Bedingungen aussetzen. In der Regel ist genau festgelegt, wie viele Raten pausiert werden dürfen, für welchen Zeitraum das gilt und ob dabei zusätzliche Zinsen oder Gebühren anfallen. Die ausgesetzten Kreditraten müssen später nachgezahlt werden, meist verlängert sich dadurch die Laufzeit des Kredits.

So gehst Du vor:

• Prüfe Deinen Kreditvertrag auf eine Klausel zur Ratenpause.
• Kläre, ob Voraussetzungen wie pünktliche Zahlungen oder ein bestimmter Mindestzeitraum der Laufzeit erfüllt sein müssen.
• Informiere Dein Kreditinstitut schriftlich über den Wunsch zur Ratenpause – am besten mit kurzer Begründung.
• Halte Dich an die vertraglich vereinbarten Fristen und Bedingungen.

Was kannst Du tun, wenn eine Ratenpause bei Deinem Kredit nicht vorgesehen ist?

Wenn im Kreditvertrag keine Ratenpause vorgesehen ist, kannst Du die monatliche Kreditrate nicht ohne Weiteres aussetzen. Eine eigenmächtige Aussetzung der Zahlung gilt als Ratenverzug und kann negative Folgen haben, unter anderem einen Eintrag bei der Schufa.

Stattdessen kannst Du wie folgt vorgehen:

• Kontaktiere Dein Kreditinstitut frühzeitig, bevor es zu einem Zahlungsausfall kommt.
• Vereinbare ein persönliches Gespräch oder Telefongespräch, um Deine Situation zu schildern.
• Lege Nachweise über Deinen Engpass und Deine zukünftige Zahlungsfähigkeit vor (z. B. Einkommensnachweise, Krankmeldungen, Auftragslage bei Selbstständigen).
• Erfrage, ob eine Kulanzregelung möglich ist, etwa eine temporäre Anpassung der Raten oder eine Zahlungspause.
• Lässt sich keine Ratenpause vereinbaren, kann eine Umschuldung oder Laufzeitanpassung eine alternative Lösung sein.

Die Konditionen für eine Zahlpause bei einem Kredit

Kreditinstitute legen eigene Bedingungen fest, wenn es um die Möglichkeit geht, einen Kredit zu pausieren. Dennoch lassen sich einige typische Voraussetzungen benennen, die häufig erfüllt sein müssen. Typische Voraussetzungen für eine Ratenpause:

• Es wurden bereits mehrere Kreditraten zuverlässig gezahlt
• Der Wunsch zur Ratenpause wird rechtzeitig angekündigt
• Es liegt kein negativer Eintrag bei der Schufa vor
• Die Zahlungsschwierigkeiten sind nachweislich vorübergehend
• Die finanzielle Belastung lässt sich plausibel belegen 

Geringere Erfolgsaussichten auf eine Ratenpause bestehen, wenn bislang keine regelmäßige Rückzahlung erfolgt ist, der Kontakt zum Kreditinstitut zu spät aufgenommen wurde oder keine Aussicht auf eine baldige Wiederaufnahme der Ratenzahlung besteht – z. B. bei unbefristeter Arbeitslosigkeit ohne gesichertes Einkommen. Ob eine Ratenpause im Einzelfall möglich ist, entscheidet immer das jeweilige Kreditinstitut.

Wie lange kann man einen Kredit pausieren?

Die Dauer einer Ratenpause ist nicht einheitlich geregelt und hängt vom jeweiligen Kreditvertrag und dem Kreditinstitut ab. In vielen Fällen darf eine monatliche Kreditrate pro Jahr pausiert werden, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Einige Kreditgeber bieten bei längeren Zahlungsschwierigkeiten auch eine Ratenaussetzung über mehrere Monate an. Möglich sind, je nach Anbieter, Zeiträume zwischen drei und zwölf Monaten, wobei ein ganzes Jahr eher die Ausnahme bleibt.

Wird eine Ratenpause vereinbart, verlängert sich die Laufzeit des Kredits in der Regel um die Anzahl der ausgesetzten Monate. Bleiben finanzielle Engpässe über längere Zeit bestehen und ist die Kreditrate dauerhaft zu hoch, kann eine Änderung der Tilgung eine Alternative sein. Durch eine längere Laufzeit kann sich die monatliche Belastung verringern, ohne dass einzelne Zahlungen vollständig ausgesetzt werden müssen.

Welche Kosten entstehen durch eine Ratenpause?

Eine Ratenpause kann die monatliche Belastung kurzfristig senken, führt aber meist zu höheren Gesamtkosten. Da in der Pause keine Tilgung erfolgt, verlängert sich die Laufzeit des Kredits. Zusätzlich fallen für den ausgesetzten Zeitraum weiterhin Zinsen an. In manchen Fällen berechnen Kreditinstitute außerdem eine Gebühr für die Bearbeitung der Ratenpause.

Wie hoch die Kosten ausfallen, hängt vom jeweiligen Kreditvertrag ab. War die Möglichkeit zur Ratenpause von Beginn an geregelt, gelten meist klare Bedingungen. Wird die Pause nachträglich auf Anfrage vereinbart, können zusätzliche Gebühren entstehen oder die Zinskonditionen angepasst werden.

Alternative zur Ratenpause: Kredit umschulden

Wenn die monatliche Kreditrate pausiert werden soll, weil sie dauerhaft nicht mehr tragbar ist, kann eine Umschuldung eine Alternative zum Pausieren des Kredits sein. Anders als bei der Ratenaussetzung wird der bestehende Kredit dabei vollständig durch einen neuen Kreditvertrag abgelöst, mit veränderten Konditionen wie längerer Laufzeit oder angepasster monatlicher Rate. Das kann die regelmäßige Belastung reduzieren, ohne einzelne Zahlungen aussetzen zu müssen.

Eine Umschuldung kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn mehrere Kredite gleichzeitig laufen oder sich die finanzielle Situation langfristig verändert hat. Voraussetzung ist in der Regel, dass die Bonität für einen neuen Kredit ausreicht. 

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