Die monatliche Rate für den Immobilienkredit steht an, doch das Geld auf dem Konto fehlt? Die ausstehende Zahlung zu ignorieren, ist dann leider keine Lösung. Nach Zahlungsverzug dauert es nämlich nicht lange, bis der Kreditgeber mit der ersten Mahnung vor der Tür steht ─ und eine Mahnung bedeutet auch Mahngebühren.
Kann der Kredit nicht mehr bezahlt werden, sind also Wege gefragt. In diesem Beitrag erklären wir, welche Folgen ein Zahlungsverzug hat, wann es zu einer Kündigung kommen kann und was diese für Kreditnehmende bedeutet. Wer befürchtet, seinen Kredit nicht zurückzahlen zu können, bekommt von uns zudem Lösungen an die Hand: von der Restschuldversicherung, über die Umschuldung bis zur Option den Kredit zu pausieren.
Was passiert, wenn man einen Kredit nicht mehr zurückzahlen kann?
Kann der Kredit nicht mehr bezahlt werden, schickt die Bank bzw. der jeweilige Kreditgeber zunächst drei Mahnungen. Folgt auch auf die Mahnungen keine Zahlung, droht die Kündigung des Kreditvertrags und damit die sofortige Rückzahlung des Darlehens, inklusive Mahngebühren und Verzugszinsen. Die Kündigung hat zudem einen Schufa-Eintrag zur Folge.
Mahnungen bei Zahlungsverzug
Solltest Du eine Rate mal nicht gezahlt haben – sei es aus Vergesslichkeit oder kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten – ist das grundsätzlich kein großes Problem. Nach einer bestimmten Frist wird Dich die Bank bzw. Dein Kreditgeber freundlich mit einer Mahnung an die ausstehende Rate erinnern. In der Regel hast Du dann nochmal die Möglichkeit, innerhalb einer bis zwei Wochen, die Zahlung nachzuholen.
Kann man die Rate vom Kredit jedoch nicht zurückzahlen, folgt die zweite Mahnung, die meist auch schon rechtliche Konsequenzen deutlich macht. Ignorierst Du auch diese Mahnung bewusst oder unbewusst, folgt eine dritte und letzte Mahnung.
Kommt es auch danach nicht zur Zahlung der offenen Kreditrate, merkt der Kreditgeber: Die Schuldnerin oder der Schuldner kann den Kredit nicht zurückzahlen. Die Bank hat dann die Möglichkeit, den Kreditvertrag mit dem Kreditnehmenden zu kündigen.
Folgen einer Kündigung durch den Kreditgeber
Reicht der Kreditgeber die Kündigung ein, muss der Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin nicht nur die ausstehende Rate, sondern den vollständigen Darlehensbetrag mit sofortiger Wirkung zurückzahlen ─ inklusive Mahngebühren, Verzugszinsen und den Kosten für eine mögliches Verfahren.
Doch der Kredit kann ja offensichtlich nicht mehr bezahlt werden. Wie kommt der Kreditgeber also an sein Geld? Für diesen Fall sichert sich die Bank bei Vergabe eines Kredits in der Regel mit einer Lohn- bzw. Gehaltsabtretung ab. Diese gewährt ihr das Recht, den Lohn des Kreditnehmenden bis zur Pfändungsfreigrenze automatisch einzubehalten, bis die ausstehende Kreditsumme beglichen werden konnte.
Kann man den Kredit nicht mehr zurückzahlen, hat die anschließende Kündigung durch die Bank aber auch eine weitere, nicht unwesentliche Folge. Eine solche Kündigung bedeutet in der Regel nämlich auch einen negativen Schufa-Eintrag.
Was kostet ein Zahlungsverzug?
Den Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen zu können, kommt einem Kreditnehmenden nicht selten teur zu stehen. Werden die monatlichen Kreditraten nicht pünktlich beglichen, hat das nämlich Mahngebühren und Verzugszinsen zur Folge.
Die Verzugszinsen dürfen dabei maximal fünf Prozent über den im Kreditvertrag festgelegten, nominalen Zinsen liegen. Im Falle der Mahngebühren gibt es jedoch keine gesetzliche Regelung. Wie hoch eventuelle Mahngebühren ausfallen, ist entweder im Kreditvertrag oder in den AGB vom Kreditgeber geregelt.
Kredit kann nicht mehr bezahlt werden: Diese Lösungen sind möglich
Wenn bereits die monatliche Rate für den Kredit nicht mehr zurückgezahlt werden kann, machen Mahngebühren und Verzugszinsen das Leben für den Schuldner nicht leichter. Die Folgen einer Kündigung sorgen für noch größere Zahlungsschwierigkeiten.
Um aus dieser Situation herauszukommen, ist ein offenes Gespräch mit der Bank bzw. Deinem Kreditinstitut ein erster, wichtiger Schritt. In vielen Fällen ist es möglich, eine kostenlose Schuldnerberatung aufzusuchen, z. B. bei der Caritas oder der Arbeiterwohlfahrt.
Kann der Kreditnehmende den Kredit nicht mehr zahlen, bieten sich zudem folgende Optionen als mögliche Lösung an:
- Restschuldversicherung
- Stundung
- Kreditrate senken
- Schuldübernahme
- Umschuldung
Restschuldversicherung
Wenn Du z. B. durch unverschuldete Arbeitslosigkeit, einen Unfall oder durch Tod des Kreditnehmenden in der Situation bist, einen Kredit nicht zurückzahlen zu können, übernimmt eine Restschuldversicherung die ausstehenden Kreditraten für maximal ein Jahr. Eine Restschuldversicherung greift jedoch nur dann, wenn sie bereits vor Eintritt der Zahlungsschwierigkeiten abgeschlossen wurde.
Stundung
Der Kredit kann nur kurzfristig nicht zurückgezahlt werden? In einem offenen und möglichst frühzeitigen Gespräch mit Deinem Kreditinstitut kannst Du Dich dann vielleicht auf eine Stundung der Zahlungen einigen. Die Zahlung der Kreditraten wird in diesem Fall für einen oder auch mehrere Monate ausgesetzt. Kreditraten aussetzen ist ein sinnvoller Weg, wenn die Zahlungsschwierigkeiten voraussichtlich nur vorübergehender Natur sind, da unnötige Verzugszinsen und Mahngebühren umgangen werden können.
Wurde kein Zinsstopp vereinbart, sind die Zinsen auf den Kredit aber in der Regel auch bei einer Stundung weiterhin zu zahlen. Manche Banken bzw. Kreditinstitute berechnen für das Kredit stunden zudem eine Bearbeitungsgebühr.
Kreditrate senken
In manchen Fällen liegt es nur an der Höhe der Kreditrate, dass ein Kredit nicht mehr bezahlt werden kann. Auch in dieser Situation kann ein rechtzeitiges Gespräch mit der Bank oder dem Kreditgeber zu einer Einigung führen. Durch Herabsetzen der Kreditrate lassen sich die monatlichen Zahlungen wieder stemmen und ein Zahlungsverzug wird vermieden.
Sinkt die monatliche Kreditrate, steigt naturgemäß die Laufzeit des Kredits. Da dann natürlich auch länger Zinsen auf den Kredit gezahlt werden müssen, wird das Darlehen durch Herabsetzen der Kreditrate insgesamt teurer.
Schuldübernahme
Unter der Schuldübernahme versteht man die Übertragung der bestehenden Schuld auf eine bisher unbeteiligte Person. Eine Schuldübernahme muss vertraglich mit einem Notar geregelt werden. Der Kredit kann nicht mehr vom eigentlichen Schuldner bezahlt werden, weshalb dieser aus dem Kreditvertrag austritt und eine neue Kreditnehmerin oder ein neuer Kreditnehmer an seine Stelle rückt.
Umschuldung
Dass sowohl die Kreditrate als auch die Zinsen bei einigen Verträgen für die Kreditnehmenden unverhältnismäßig hoch ausfallen, zählt zu den häufigsten Gründen für Zahlungsschwierigkeiten. In Fällen, bei denen dann der Kredit nicht mehr bezahlt werden kann, ist es oftmals sinnvoll über eine Umschuldung nachzudenken ─ egal, ob es sich beim Darlehen um einen Autokredit, einen Dispokredit oder einen sonstigen Ratenkredit handelt.
Bei einer Umschuldung werden ein oder mehrere laufende Kredite durch einen günstigeren Kredit, mit besseren Konditionen ersetzt. Die geschuldete Kreditsumme bleibt zwar gleich, aufgrund der dann niedrigeren Zinsen sinkt aber auch die monatliche Kreditrate. Über eine Umschuldung verringerst Du also die monatliche Belastung und hast die Möglichkeit, mehrere Kredite in einem Darlehen zusammenzufassen.
Mit auxmoney kannst Du in wenigen Schritten einen Kredit zur Umschuldung beantragen. Dein Kredit kann nicht mehr bezahlt werden? Wir lassen Dich auch in schwierigen finanziellen Situationen nicht allein: Mit auxmoney ist es trotz negativem Schufa-Eintrag möglich, einen Umschuldungskredit zu erhalten.
So kannst Du Zahlungsschwierigkeiten vorbeugen
Das Geld geht zur Neige, das Darlehen kann nicht mehr bezahlt werden, die Schuldnerberatung wird eingeschaltet ─ wer in eine solche Situation gerät, fühlt sich oft hilflos. Unverschuldete Arbeitslosigkeit, Krankheitsfälle oder schwere Unfälle zählen zu den häufigsten Ursachen für plötzliche Zahlungsschwierigkeiten.
Wer sein Haushaltsbuch ordentlich führt und bei der Festsetzung der Kreditrate auch unvorhergesehene Ausgaben, wie z. B. eine teure Reparatur am Auto einkalkuliert, kann meist verhindern, einen Kredit nicht zahlen zu können.
Sollten sich dennoch erste Zahlungsschwierigkeiten offenbaren, sind frühzeitige Gespräche mit der Bank und der Schuldnerberatung der beste Weg, um weitere unangenehme Folgen, wie Mahngebühren, die Kündigung und einen Schufa-Eintrag zu vermeiden.
Fazit: Bei Zahlungsschwierigkeiten: Gespräch mit Kreditgebern suchen
Wenn die monatlichen Raten für den Kredit so erdrückend werden, dass das Darlehen nicht mehr bezahlt werden kann, ist schnelles Handeln gefragt. Um die Folgen einer Kündigung des Kreditvertrags zu vermeiden, sollten Kreditnehmende rechtzeitig über einen Ausweg aus der Situation nachdenken. Sofern keine Restschuldversicherung greift, ist ein frühzeitiges Gespräch mit der Bank bzw. dem Kreditinstitut dann der erste Schritt. Anschließend kann über möglichen Lösungen diskutiert werden: Macht das vorübergehende Stunden des Kredits Sinn? Sollten bzw. können die monatlichen Raten gesenkt werden? In vielen Fällen kann auch eine Umschuldung einen sinnvollen Ausweg für die Situation darstellen.
Online-Ratenkredite bieten schnelle, unkomplizierte Unterstützung. Innerhalb von 24 Stunden stehen die Kredite zur Auszahlung bereit. Zudem können Umschuldungskredite mit auxmoney auch trotz eines möglichen Schufa-Eintrags finanziert werden.
FAQ – Weitere Fragen zum Thema Zahlungsschwierigkeiten
Ja, wenn Dir genug Geld zur Verfügung steht, kannst Du einen Kredit vorzeitig ablösen. Da die Bank in einem solchen Fall weniger Zinsen als geplant einnimmt, müssen Kreditnehmende jedoch in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber zahlen.
Laut Verbraucherzentrale sollte die Rate für einen Kredit maximal 40 Prozent Deines Nettoeinkommens ausmachen. Was die ideale Rate für Dich ist, hängt aber nicht nur von Deinem bisherigen, sondern z. B. auch von Deinem geschätzten, zukünftigen Einkommen bzw. den zukünftigen Ausgaben, sowie persönlichen Plänen (z. B. größere Investitionen) ab.
Wer merkt, dass er den Kredit nicht zahlen kann, sollte die Hilfe einer Schuldnerberatung in Anspruch nehmen. Die meisten Schuldnerberatungsstellen werden vom Land, dem Bund oder gemeinnützigen Organisationen finanziert und sind für Schuldner dementsprechend kostenfrei.
So erreichst Du uns
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