Schufa Score, CEG Ampel & Arvato Infoscore

Infos zu den gängigen Bonitätsinformationen

Schufa Score

Der Schufa-Score ist eine der Basis-Bonitätsinformationen, die auxmoney für das eigene Scoring nutzt. Beim Schufa-Score handelt es sich um einen durch die Schufa Holding AG (nachfolgend: Schufa) ermittelten Wert, der zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditsuchenden genutzt wird. Basis für die Ermittlung des Schufa-Score-Wertes durch die Schufa sind grundsätzlich die Daten, die der Schufa zum Zahlungsverhalten des Kreditsuchenden gegenüber seinen Gläubigern aus der Vergangenheit vorliegen. Der Schufa-Score gibt der Schufa zufolge Auskunft darüber, wie hoch das Risiko ist, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit nicht zurückzahlt und soll somit Schutz vor zahlungsunfähigen Kunden bieten. Je niedriger der Schufa-Score Wert eines Kreditnehmers, desto höher ist nach Einschätzung der Schufa die Wahrscheinlichkeit des Ausfalls seiner Kreditrückzahlung und desto unwahrscheinlicher ist es meist, dass er beispielsweise einen Bankkredit gewährt bekommt.

Wie genau der Schufa-Score aus den vorliegenden Daten ermittelt wird, ist nicht gänzlich bekannt. Bekannt ist jedoch, welche Daten von der Schufa für das Scoring gespeichert werden. Es handelt sich hierbei neben Kontaktdaten, aus denen auch das Umzugsverhalten ermittelt wird, vor allem um getätigte Kreditgeschäfte, beispielsweise die Anzahl der Kreditkarten und Kredite, Mobilfunkverträge, Girokonten oder Kundenkonten im Versandhandel. Wurden diese Kreditgeschäfte vom Kunden nicht vertragsgemäß bedient, so wird dies ebenfalls registriert. Auch Angaben der eidesstattlichen Versicherung oder eine Beantragung eines Privatinsolvenzverfahrens werden gespeichert. Die Schufa hat außerdem Informationen über diverse durch den Kreditnehmer gemachte Anfragen, welche in das Scoring mit einfließen.

Aufgrund der Vielzahl an Informationen, welche durch die Schufa gespeichert werden, fällt es vielen Menschen schwer, den eigenen Schufa-Score nachzuvollziehen bzw. zu erkennen, warum der Score niedrig ausfällt. Durch bestehende Abhängigkeiten und Korrelationen zwischen den gesammelten Daten kann meist kein einzelner Grund für einen niedrigen Schufa-Score ausgemacht werden. Gründe hierfür können außerdem einige Zeit zurückliegen. Hierbei handelt es sich beispielsweise um einen wegen Zahlungsunfähigkeit des Kunden durch den Anbieter gekündigter Kredit oder Mobilfunkvertrag. Auch häufige Wohnungs- und Bankenwechsel sowie die Aufnahme vieler parallellaufender Kredite sollten vermieden werden, wenn der Schufa-Score stabil bleiben soll. Grundsätzlich können aber alle von der Schufa gespeicherten Daten den Score beeinflussen.

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Schufa Score Tabelle*

Rating Score Bevölkerung in % Risiko
A 662 - 1000 ca. 20 % 0,85 %
B 564 - 661 ca. 20 % 1,69 %
C 517 - 563 ca. 10 % 2,46 %
D 467 - 516 ca. 10 % 3,13 %
E 410 - 466 ca. 10 % 4,16 %
F 341 - 409 ca. 10 % 5,51 %
G 247 - 340 ca. 10 % 8,03 %
H 177 - 246 ca. 5 % 12,17 %
I 137 - 176 ca. 2 % 16,21 %
K 111 - 136 ca. 1 % 19,76 %
L 77 - 110 ca. 1 % 23,96 %
M 0 - 76 ca. 1 % 34,75 %
*Quelle: SCHUFA Holding AG

Was ist die Schufa?

"Schufa" ist die Kurzform für "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung". Das Ziel der Schufa ist es, Kreditausfälle und gleichzeitig eine Überschuldung zu verhindern. Dazu sammelt sie Informationen von Vertragspartnern und wertet diese in Form eines Scoring aus. Meist handelt es sich bei den Lieferanten um Banken. In der Regel wird der Schufa Score von jedem seriösen Kreditanbieter oder -vermittler herangezogen. Der sogenannte "Kredit ohne Schufa" ist stets mit Skepsis zu betrachten - nicht selten stecken hier zweifelhafte Kreditvermittler hinter, die diesen Mangel an Bonitätseinschätzung durch Wucherzinsen ausgleichen. Möchte man in Deutschland einen Kredit aufnehmen, wird der Schufa-Score zumeist abgefragt und der Kreditgeber entscheidet vor allem auf dessen Grundlage, ob man den Zuschlag oder eine Ablehnung erhält. Auch viele Vermieter fragen potentielle Mieter nach einer Schufa-Auskunft, bevor sie eine Wohnung vermieten. auxmoney als Kreditplattform bedient sich ebenfalls des Schufa-Scores, jedoch stellt dieser nur eines von ca. 300 Bewertungskriterien dar - eine Kreditzusage auch mit nicht optimalem Schufa Score ist also durchaus möglich.

Schufa Auskunft kostenlos online beantragen

Seit 2010 hat jeder Bürger einmal im Jahr das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft bei allen Auskunfteien, die Daten zur eigenen Person gespeichert haben. Somit können auch bei der Schufa gespeicherten Informationen sowie der Schufa-Score jährlich kostenlos eingefordert werden. Wer Informationen zu seinem Schufa-Score benötigt, oder einfach gerne über die eigene Bonität und gespeicherte Daten Bescheid wüsste, kann auf der Website der Schufa Holding AG eine Schufa-Auskunft („Datenübersicht“) anfordern. Dies dient nicht nur der Selbstauskunft, es soll Personen auch die Möglichkeit geben, gespeicherte Daten und Informationen zu prüfen und eventuelle Fehler, welche die Bonität negativ beeinflussen könnten, anzumerken. Da die gebührenfreie Version der Schufa-Auskunft auf der Schufa-Website für viele Verbraucher schwer zu finden ist, bieten wir Ihnen einen Guide zur Beantragung der Schufa-Auskunft zum Download an. In diesem wird die Beantragung der Bonitätsauskunft Schritt für Schritt erklärt.

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Diese Informationen sind in der Schufa-Auskunft erhalten

Bei der Schufa werden Informationen zu nahezu jedem in Deutschland wirtschaftlich aktivem Verbraucher gespeichert. Nach eigenen Angaben befinden sich mehr als 65 Millionen Verbraucher in der Schufa-Datenbasis. Die für den Schufa-Score gesammelten Daten stammen nicht nur von jedem unter der Schufa-Klausel abgeschlossenen Kredit, sondern auch von anderen Geschäften wie Mobilfunkverträgen. Gespeichert werden außerdem Name, Anschrift, Geburtsdatum und Geburtsort. Wie genau der Schufa-Score berechnet wird, ist der Öffentlichkeit nicht bekannt, allerdings verschlechtert nicht nur eine Zahlungsunregelmäßigkeit bei einem Kredit den Schufa-Score, auch Dinge wie häufige Umzüge können sich negativ aufs Scoring auswirken.

Eine Schufa-Auskunft wird bei einem Großteil der kreditrelevanten Vertragsabschlüsse gezogen, allerdings nur durch Vertragspartner der Schufa Holding AG, also zum Beispiel Banken. Um den Datenschutz zu gewährleisten, dürfen Unternehmen die Bonitätsauskunft der Schufa zu einer Person jedoch nur nutzen, wenn diese dem zustimmt. Oft bleibt aber keine andere Wahl, da die meisten Verträge mit Unternehmen und Banken ohne Schufa-Auskunft gar nicht zustande kommen, wenn ein kreditorisches Risiko besteht. Stimmt der Verbraucher dieser Bonitätsauskunft zu, so erhält der Vertragspartner den Schufa-Score. Außerdem können weitere Informationen wie laufende Verträge eingesehen werden. In der kostenlosen Selbstauskunft sind in jedem Fall alle gespeicherten Daten enthalten. So kann man durch sie bereits vor einer Kreditanfrage erfahren, auf welchen Daten die Bewertung basiert, aus denen sich der Schufa-Score ergibt. Eventuelle falsche gespeicherte Daten, die zu einer schlechteren Bonitätsbewertung führen, können also durch den Verbraucher selbst entdeckt und bemängelt werden.

Konditionsanfrage oder Kreditanfrage? – Auswirkungen auf Ihre Bonität

Wenn Sie eine Kreditanfrage stellen, sollten Sie immer darauf achten, wie die Bank ihre Anfrage an die Schufa meldet: als Konditionsanfrage oder Kreditanfrage. Wichtig zu wissen ist, dass diese beiden Anfrageformen sich maßgeblich unterscheiden und sich daher auch unterschiedlich auf Ihren Schufa-Score auswirken können. Während die „Anfrage Kreditkonditionen“ (KK) als schufaneutrales Merkmal gilt, hat das Merkmal „Anfrage Kredit“ (KK) unter Umständen negative Auswirkungen auf die Bonität des Verbrauchers. Das Merkmal „Anfrage Kredit“ wird für ein Jahr in der Verbraucherakte gespeichert und kann nach der Anfrage für 10 Tage von Vertragspartnern der Schufa eingesehen werden. Wenn der Verbraucher daher mehrere Kreditanfragen in einem kurzen Zeitraum bei verschiedenen Kreditinstituten stellt, können die vielen „Anfrage Kredit“ Einträge dazu führen, dass sich die Bonität des Verbrauchers verschlechtert. Dadurch kann es im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung des Kreditantrags kommen. Wenn Sie eine Kreditanfrage bei auxmoney stellen ist diese nicht nur kostenfrei, sondern auch schufaneutral, da der Schufa nur das Merkmal „Konditionsanfrage“ übermittelt wird. Daher hat dieses Merkmal keine negativen Auswirkungen auf die Bonität bzw. den Schufa-Score. Auch wenn es für ein Jahr in der Verbraucherakte gespeichert wird, kann es von anderen Vertragspartnern der Auskunfteien nicht eingesehen werden.

Wozu Sie eine Schufa-Auskunft benötigen

Die Schufa-Auskunft ist für viele Bürger sehr wichtig, schließlich hängt hiervon nicht nur ab, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit gewährt werden kann: Auch bei der Wohnungssuche spielt der Schufa-Score zum Beispiel eine große Rolle, da viele Vermieter auf eine Auskunft bestehen, bevor eine Wohnung vergeben wird. Die kostenlose Schufa-Auskunft bietet Verbrauchern die Chance, ihre eigene Bonitätsbewertung nachzuvollziehen. So kann, wenn nötig, eine Löschung inkorrekter oder veralteter Informationen beantragt werden. Hierzu müssen Privatpersonen allerdings zunächst ein Antragsformular zur Selbstauskunft ausfüllen. Trotz seiner Wichtigkeit wissen viele Verbraucher nicht, wie sie die Datenübersicht der Schufa beantragen und ausfüllen. Wir zeigen Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie Ihre Schufa-Auskunft kostenfrei erhalten können. Downloaden Sie hierzu unseren kostenlosen Guide „So geht die Schufa-Auskunft“:

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CEG-Ampel

Neben der Schufa nutzt auxmoney auch weitere Auskunfteien zur Bonitätsbewertung. Hierzu gehört auch der CEG-Score, welcher von der Creditreform Consumer GmbH (nachfolgend: Creditreform) ermittelt wird. Die Creditreform berechnet ihren Angaben zufolge die Zahlungs-/ Kreditausfallwahrscheinlichkeit für den Kreditsuchenden im Bezug auf einen Zeitraum von 12 Monaten. Grundlage für die Berechnung des CEG-Score-Wertes durch die Creditreform sind ähnlich wie beim Schufa-Score vor allem das persönliche Zahlungsverhalten des Kreditsuchenden. Zusätzlich liefert Creditreform Daten aus repräsentativen Personengruppen und nutzt auch Geodaten aus etwa 40 Millionen deutschen Haushalten. Diese liefern beispielsweise Informationen zur Altersstruktur und der Bebauung im Wohnumfeld der angefragten Person, können jedoch keinen Rückschluss auf die individuelle Bonität liefern. Der CEG-Score-Wert wird von der Creditreform, wie bei einer Ampel, entweder mit rot (es liegen Negativ-Daten zur Person vor), gelb (Ausfallwahrscheinlichkeit 2-mal höher als im Bundesdurchschnitt) oder grün (es liegen KEINE Negativ-Merkmale vor; Ausfallwahrscheinlichkeit nur halb so hoch wie im Bundesdurchschnitt) dargestellt.

Die Basis-Bonitätsinformation CEG-Score ist ab Eingang des CEG-Score-Wertes bei uns 3 Monate lang gültig und wird von uns – vorbehaltlich eines bei uns im Zeitpunkt der Veröffentlichung vorliegenden, aktuelleren CEG-Wertes – als Bestandteil von jedem innerhalb dieses Zeitraums auf dem Marktplatz freigeschalteten Kreditprojekt des Kreditsuchenden für registrierte Anleger veröffentlicht.

Ampelwert Beschreibung
Es liegen Negativdaten zur Person vor
Ausfallwahrscheinlichkeit doppelt so hoch wie im Bundesdurchschnitt.
Es liegen KEINE Negativmerkmale vor. Ausfallwahrscheinlichkeit nur halb so hoch wie im Bundesdurchschnitt.
Quelle: Creditreform Consumer GmbH, Neuss

AIS Arvato Infoscore

Beim AIS-Score handelt es sich um einen weiteren Faktor, welchen auxmoney zur Bonitätsbewertung nutzt. Der Score wird durch die Infoscore Consumer Data GmbH & Informa Unternehmensberatung (nachfolgend: Infoscore) ermittelt. Der AIS-Score soll ebenfalls eine Aussage über die Erfüllungswahrscheinlichkeit der Kreditrückzahlung eines Kreditnehmers treffen. Der AIS-Score-Wert wird als Punktwert zwischen „232“ und „654“ angegeben, wobei Infoscore dem Wert „232“ eine geringe und „654“ eine hohe Erfüllungswahrscheinlichkeit der Kreditrückzahlung beimisst. Einstellige Werte wie „0“ und „1“ weisen darauf hin, dass eine Score-Wertermittlung zum aktuellen Zeitpunkt nicht möglich ist bzw. keine Daten vorliegen. Bei der Berechnung des AIS-Score-Wertes schließt Infoscore unter anderem auf Basis von tagesaktuellen Daten aus Bereichen des täglichen Konsums von mehr als etwa 7,8 Mio. Konsumenten aus Erfahrungen der Vergangenheit auf gleichartige Ereignisse in Gegenwart und Zukunft.

Die Basis-Bonitätsinformation AIS-Score ist ab Eingang des AIS-Score-Wertes bei uns 3 Monate lang gültig und wird von uns – vorbehaltlich eines bei uns im Zeitpunkt der Veröffentlichung vorliegenden, aktuelleren AIS-Score-Wertes – als Bestandteil von jedem innerhalb dieses Zeitraums auf dem Marktplatz freigeschalteten Kreditprojekt des Kreditsuchenden veröffentlicht.

Scoreklasse Erfüllungswahrscheinlichkeit
< 390 ca. 40 %
390 - 424 ca 70%
425 - 459 ca. 85 %
460 - 490 ca. 95 %
> 490 ca. 98 %
Quelle: Arvato Infoscore Informationsmanagement, Baden-Baden

auxmoney-Score

Der auxmoney-Score kombiniert vollautomatisiert alle verfügbaren bonitätsrelevanten Daten (unter anderem die oben genannten) eines Kreditsuchenden in einem Score und vereinfacht somit die Risikoeinschätzung für Anleger. Auf Basis der auxmoney Kredithistorie wurde das Zahlungsverhalten von Kreditnehmern analysiert und die vorhersagestärksten Informationen in einem mehrstufigen individuellen auxmoney-Modell kombiniert. Für die Entwicklung des auxmoney-Scores wurden über 300 Informationen analysiert, unter anderem von oben genannten Auskunfteien wie Schufa und Creditreform, Antragsdaten des Kreditsuchenden, historische Zahlungsdaten und Verhaltensdaten. Der auxmoney-Score liefert somit eine genauere und umfangreichere Bonitätseinschätzung als eine Einschätzung, die nur auf externen Bonitätsinformationen beruht. Die Bonität eines Kreditsuchenden, der zur Teilnahme am auxmoney Marktplatz berechtigt ist, wird beim auxmoney-Score durch die Klassen AA, A, B, C, D und E ausgedrückt, wobei AA die höchste und E die niedrigste Erfüllungswahrscheinlichkeit ausdrückt. Neben den genannten Scoreklassen (AA-E) existiert eine weitere Scoreklasse (X), die ein wesentlich höheres Risiko ausdrückt und in der ein automatisierter Investitionsprozess (z.B. über den Portfolio Builder) nicht möglich ist. Kreditprojekte mit auxmoney-Score X sollten von Anlegern manuell geprüft werden, beispielsweise durch Kontaktaufnahme mit dem Kreditsuchenden.

  • AA

    ab 3,2 %

    2,5 %

  • A

    ab 4,9 %

    3,5 %

  • B

    ab 6,9 %

    4,0 %

  • C

    ab 8,9 %

    5,0 %

  • D

    ab 12,9 %

    6,5 %

  • E

    ab 15,9 %

    8,0 %

nominaler Zinssatz p.a.

angestrebte Rendite* nach Gebühren p.a.

* Die angestrebte Rendite wurde auf Basis der historischen Performance von Krediten berechnet, die den jeweiligen Scoreklassen entsprochen hätte

Die Scoreklasse X ist nicht abgebildet. Ein automatischer Investitionsprozess (z. B. über den Portfolio Builder) ist in dieser Scoreklasse nicht möglich. Kreditprojekte mit auxmoney-Score X sollten von Anlegern manuell geprüft werden.