Kreditkartenlimit, Kreditrahmen und Verfügungsrahmen: Was ist das?

Daran, dass die eigene Kreditkarte ein Limit hat und das Geld nicht unendlich verfügbar ist, erinnern sich viele erst, wenn es dafür eigentlich schon zu spät ist. Muss im Urlaub z. B. ein mehrstelliger Betrag im Hotel beglichen oder eine hohe Kaution beim Autoverleih bezahlt werden, ist der maximale Verfügungsrahmen schnell erreicht. Zahlungen sind dann erstmal nicht mehr möglich und die Karte erst wieder zu gebrauchen, wenn auf dem Kartenkonto bzw. Abrechnungskonto ausreichend Guthaben vorhanden ist. Mit dem Verfügungsrahmen gewährt Dir Deine Bank also eine Art Kredit über Deine Kreditkarte.

Wir erklären, was ein Verfügungsrahmen bei verschiedenen Produkten ist, warum Deine Kreditkarte einen Verfügungsrahmen hat, wie Deine Bank die Höhe des Kreditkartenlimits bestimmt und unter welchen Voraussetzungen der Verfügungsrahmen angepasst werden kann.

Das Wichtigste zum Verfügungsrahmen in Kürze

• Bedeutung: Der Verfügungsrahmen ist der maximale Betrag, den Du monatlich mit Deiner Kreditkarte für Zahlungen, Abhebungen und Überweisungen nutzen kannst.
• Verschiedene Produkte: Ob Kreditkarte, Debitkarte, Girokonto oder Abrufkredit – jede Produktart hat eigene Regeln zum Verfügungsrahmen.
• Einflussfaktoren: Die Höhe des Kreditkartenlimits hängt von Deiner Bonität, Deinem Einkommen, Deinem Zahlungsverhalten und Deinen individuellen Bedürfnissen ab.
• Erhöhung: Eine Anpassung des Verfügungsrahmens ist meist möglich. Dafür musst Du in der Regel Nachweise wie Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge einreichen.

 Welche Faktoren beeinflussen Deinen Verfügungsrahmen?

Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte wird individuell durch die Bank festgelegt und hängt von verschiedenen persönlichen und finanziellen Faktoren ab. Diese wirken sich unmittelbar auf das Kreditkartenlimit, den Kreditrahmen sowie die Möglichkeit aus, den Verfügungsrahmen der Kreditkarte zu erhöhen.

• Bonität und Schufa: Ist die Bank von Deiner guten Bonität überzeugt, wird sie Dir auch einen größeren Verfügungsrahmen gewähren. Einen Hinweis auf Deine Bonität erhält die Bank durch die Einsicht bei Auskunfteien, weshalb Du bei einem schlechten Schufa-Score mit einem geringeren Kreditlimit für Deine Kreditkarte rechnen musst. Wichtig für die Einschätzung Deiner Bonität sind auch Deine Einkommens- und Arbeitsverhältnisse.
• Persönliche Nutzung und Bedürfnisse: Wenn Du oft auf Reisen bist, sei es geschäftlich oder privat, brauchst Du Deine Kreditkarte regelmäßig für größere Geldbeträge, z. B. für die Zahlung der Flüge oder Unterkünfte. Nach Rücksprache mit Deiner Bank wird sie dieses Bedürfnis womöglich für die Höhe des Kreditkartenlimits berücksichtigen.
• Treue und Zahlungsmoral: Wer als Karteninhaberin oder Karteninhaber bereits länger bei einer Bank ist und regelmäßig alle Zahlungen fristgerecht begleicht, gilt als zuverlässig. Dies wirkt sich positiv auf das Kreditkartenlimit und die Chancen aus, den Verfügungsrahmen zu erhöhen.

Warum hat meine Kreditkarte einen Verfügungsrahmen?

Der festgesetzte Kreditrahmen Deiner Kreditkarte ist zunächst eine Sicherheit für Deine Bank, aber auch, um Dich als Karteninhaberin oder Karteninhaber vor Missbrauch oder Überschuldung zu schützen. Er legt die maximale Höhe fest, bis zu der Du monatlich mit Deiner Kreditkarte Zahlungen oder Überweisungen tätigen kannst.

Wichtige Gründe für den festgelegten Verfügungsrahmen der Kreditkarte im Überblick:

• Sicherheit für die Bank: Der von der Bank definierte Verfügungsrahmen schützt das Kreditinstitut vor Zahlungsausfällen. Wird das Kreditkartenlimit erreicht, kann die Karte erst nach Ausgleich des offenen Betrags wieder genutzt werden.
• Schutz bei Kartenmissbrauch: Im Fall von Diebstahl oder Betrug begrenzt der Kreditrahmen der Kreditkarte den möglichen Schaden. Der Verfügungsrahmen ist somit auch ein Schutzmechanismus für Dich als Karteninhaberin bzw. Karteninhaber.
• Schutz vor Überschuldung: Ein begrenzter Kreditrahmen reduziert die Gefahr, unbedacht hohe Beträge mit der Karte auszugeben. Das senkt das Risiko, sich durch spontane Ausgaben finanziell zu übernehmen.

So wird die Höhe des Verfügungsrahmens Deiner Kreditkarte bestimmt

Zum Teil berechnen Banken den Verfügungsrahmen pauschal anhand Deines monatlichen Einkommens. In der Regel hängt das festgesetzte Kreditkartenlimit aber noch von weiteren Kriterien wie Kreditwürdigkeit und Schufa ab, die aus Sicht der Bank jeweils für einen niedrigeren bzw. höheren Kreditrahmen sprechen. 

Kann man bei einem geringen Kreditkartenlimit den Verfügungsrahmen erhöhen?

Auch bei einem geringen Limit Deiner Kreditkarte kannst Du den Verfügungsrahmen in der Regel erhöhen – vorausgesetzt, Deine Bonität und Dein Zahlungsverhalten erfüllen die Anforderungen der Bank.

Bei einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ist es in der Regel ratsam, dass die Höhe des Kreditkartenlimits nicht deutlich über Deinem tatsächlichen Bedarf liegt. Ein höheres Limit bedeutet nämlich immer auch ein größeres Risiko, sofern Deine Kreditkarte gestohlen wird. Wenn Du einen sehr kleinen Verfügungsrahmen hast, aber regelmäßig höhere Geldbeträge in Anspruch nimmst, kann das Kreditkartenlimit nach Rücksprache mit Deinem Anbieter unter Umständen angepasst werden.

 Gibt es Voraussetzungen für das Erhöhen des Verfügungsrahmens?

Um Dein Limit zu erhöhen, musst Du in der Regel entsprechende Nachweise einreichen. Dazu gehören oftmals:

• Gehaltsnachweise der letzten Monate (z. B. Lohn- oder Gehaltsabrechnungen)
• Kontoauszüge zur Bestätigung regelmäßiger Zahlungseingänge
• Arbeitsvertrag oder Nachweise über ein unbefristetes Beschäftigungsverhältnis
• Nachweis über geänderte Lebensumstände, z. B. geplante Auslandsreise oder Umzug
• Selbstauskunft zur aktuellen finanziellen Situation
• Bei Selbstständigen: BWA, Steuerbescheid oder Einnahmenüberschussrechnung

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