Der Fremdwährungs-kredit

Das Wichtigste zum Fremdwährungskredit in Kürze

• Definition: Ein Fremdwährungskredit ist ein Darlehen, das in einer ausländischen Währung aufgenommen und auch zurückgezahlt wird – unabhängig davon, ob es bei einer ausländischen oder inländischen Bank abgeschlossen wurde.
• Eigenschaften: Fremdwährungsdarlehen werden meist für hohe Beträge und lange Laufzeiten genutzt, insbesondere zur Immobilienfinanzierung. Die Rückzahlung erfolgt entweder am Ende der Laufzeit (endfällig) oder in monatlichen Raten (Annuität).
• Vorteile: Kreditnehmende können von niedrigeren Zinsen im Ausland sowie von günstigen Wechselkursen profitieren, speziell bei Währungen mit traditionell niedrigem Zinsniveau wie dem Schweizer Franken oder dem japanischen Yen.
• Risiken: Wechselkurs– und Zinsänderungen können aber zu erheblichen Mehrkosten führen. Auch Tilgungsträger, die zur Rückzahlung genutzt werden, unterliegen Marktrisiken und können Verluste verursachen.

Definition: Was ist ein Fremdwährungskredit?

Wird ein Kredit in einer fremden Währung aufgenommen, spricht man von einem Fremdwährungsdarlehen. Die Besonderheit liegt darin, dass nicht nur die Auszahlung, sondern auch die Rückzahlung in der ausländischen Währung erfolgt. Häufig wird das Darlehen in Fremdwährung zur Immobilienfinanzierung genutzt. Im Idealfall kann dann von niedrigeren Zinsen oder Wechselkursvorteilen profitiert werden. Der Fremdwährungskredit stellt eine echte Alternative zum klassischen Darlehen dar. Die Aufnahme des Kredits in ausländischer Währung ist mit einigen Chancen, aber auch Risiken verbunden. Kreditnehmende sollten in jedem Fall die Konditionen des jeweiligen Landes genaustens überprüfen.

Bei einem Fremdwährungskredit muss es sich nicht unbedingt um einen Auslandskredit handeln. Auslandskredite können sowohl Fremdwährungskredite als auch Kredite in eigener Währung sein.  Dagegen kann das Fremdwährungsdarlehen auch bei einer inländischen Bank aufgenommen werden.

Eigenschaften eines Fremdwährungsdarlehens

Der Fremdwährungskredit dient hauptsächlich der langfristigen Finanzierung von Immobilien. Häufig beträgt die Laufzeit über 10 Jahre. Marktüblich sind Laufzeiten bis zu 25 Jahren. Aufgrund dessen werden Fremdwährungsdarlehen oftmals erst ab einer Kreditsumme von 50.000 Euro ausgezahlt. Ein festgelegter Höchstbetrag der Bank existiert grundsätzlich nicht, der Kredit wird aber oft auf den Wert der Immobilie begrenzt. In der Regel werden für einen Kredit in Fremdwährung einige Gebühren fällig. Dazu zählen unter anderem die Führungsgebühren des Kontos und die Konvertierung des Darlehens in die gewünschte Währung.

Im Vergleich zu einem klassischen Ratenkredit sind bei der endfälligen Tilgung während der Laufzeit nur die Zinsen zu zahlen. Der Kreditbetrag wird am Ende gesammelt beglichen. Zur Tilgung des endfälligen Darlehens kann ein Tilgungsträger (z. B. ein angespartes Wertpapierdepot, ein Fonds oder eine Lebensversicherung) verwendet werden. Über den Tilgungsträger wird schon während der Laufzeit Kapital aufgebaut, um den fälligen Endbetrag des Fremdwährungskredits aus dessen Erlös zu zahlen. Wie das Darlehen an sich, unterliegt auch der Tilgungsträger einigen Risiken. Auch besteht die Möglichkeit einer Annuitätentilgung. Dabei werden monatlich Raten, die Zinsen und Tilgung enthalten, fällig.

Fremdwährungskredit: Vorteile von Fremdwährung ausnutzen

Ein Fremdwährungskredit wird zu den Konditionen aufgenommen, die in dem jeweiligen Land gelten. Wenn das Niveau der Zinsen in anderen Ländern niedriger ist als im Heimatland, besteht die Möglichkeit einer Zinsersparnis. Auch können Vorteile durch einen günstigen Wechselkurs bei der Aufnahme eines Kredits in fremder Währung ausgenutzt werden. Aufgrund günstiger Konditionen waren in der Vergangenheit Fremdwährungskredite in Schweizer Franken oder dem Yen aus Japan sehr beliebt. Auch Mischformen aus den genannten Währungen sind möglich.

Zinsvorteile durch Fremdwährungsdarlehen

Zinssätze von Fremdwährungsdarlehen sind, wie der Inlandskredit, von den Leitzinsen des jeweiligen Landes bzw. des Währungsraumes abhängig. Die Europäische Zentralbank legt dabei den Leitzinssatz für den gesamten Euroraum fest. Aus diesen Gründen kann die Kreditaufnahme in einem Land außerhalb der Euro-Zone günstiger sein als im Heimatland. Anlegerinnen und Anleger können von diesem Umstand profitieren und mit der Aufnahme eines Kredits in fremder Währung Zinsvorteile erzielen. Mit Negativzinsen versuchen Nationalbanken das Zinsniveau des jeweiligen Landes gering zu halten. Auch Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können aufgrund der Negativzinsen bei einem Fremdwährungskredit von niedrigen Zinsen profitieren. Das Zinsniveau in der Schweiz lag vor einigen Jahren noch deutlich unter dem von anderen europäischen Währungen. Auch Fremdwährungskredite in Yen oder Dollar waren sehr beliebt. Aufgrund der derzeitigen Niedrigzinsphase sind die Zinsunterschiede zwischen dem Schweizer Franken und dem Euro oder anderen Währungen nicht mehr ausschlaggebend. Vor der Auswahl der Fremdwährungsfinanzierung sollte sich die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer ausgiebig mit dem Zinsniveau des jeweiligen Landes befassen.

Kredit in Fremdwährung: Wechselkurs-Vorteile nutzen

Wenn mit einer fremden Währung gehandelt wird, entsteht immer eine Abhängigkeit zum Wechselkurs. Daraus resultiert auch ein Wechselkursrisiko. Der Wechselkurs stellt den Preis einer Währung, ausgedrückt in einer anderen Währung dar. Dabei kann der Wechselkurs unterschiedlich dargestellt werden. Die Mengennotierung gibt den Preis für eine Einheit der inländischen Währung in Einheiten der ausländischen Währung an. Die Preisnotierung ist in umgekehrter Reihenfolge zu verstehen.

• Mengennotierung: ausländische Währung / inländische Währung
• Preisnotierung: inländische Währung / ausländische Währung

Wenn die ausländische Währung gegenüber dem Euro an Wert gewinnt, muss ein höherer Betrag in Euro für die Zinszahlung bzw. die Kreditrückzahlung aufgewendet werden. Umgekehrt kann eine Abwertung in Gewinnen für die Kreditnehmerin oder den Kreditnehmer resultieren.

Welchem Risiko unterliegt der Fremdwährungskredit?

Die Vorteile eines Fremdwährungskredits bilden gleichzeitig auch seine Risiken ab. Durch die Abhängigkeit von der Volkswirtschaft eines fremden Landes und der langen Laufzeit unterliegt der Kredit einem großen Risiko. Insbesondere der Wechselkurs und die Zinsen sind starken Schwankungen ausgesetzt. Die möglichen Risiken und Verluste, die sich häufig erste am Ende des Darlehens zeigen, werden nachfolgend dargestellt.

Risiko der Veränderung der Zinsen

Der Zinsvorteil, der sich auf die Aufnahme eines Kredits in einer Fremdwährung ergibt, kann durch Schwankungen der Zinsen leicht verloren gehen. Der Zinssatz eines Fremdwährungskredits ist in den meisten Fällen variabel ausgelegt. Bei negativer Entwicklung können die hohen Zinsen einen Nachteil für die Kreditnehmerin oder den Kreditnehmer darstellen und in wesentlich höheren Kosten enden.

Ein Beispiel des Fremdwährungskredits in Schweizer Franken zeigt, dass vor einigen Jahren Kredite in der Schweiz durchschnittlich 1,5 Prozent bis 2 Prozent günstiger waren als in Deutschland. Daraus ergaben sich wesentliche Zinsvorteile. Heute liegt der Zinsunterschied bei maximal 0,5 Prozent zum Euro, was den Kredit auch wesentlich anfälliger für Schwankungen macht.

Wechselkursrisiko

Das Wechselkursrisiko ist mit dem Umrechnungsverhältnis zwischen zwei unterschiedlichen Währungen verbunden. Wenn zum Beispiel die Fremdwährung gegenüber dem Euro an Wert gewinnt, muss ein höherer Betrag für die Rückzahlung aufgewendet werden und die Schuld in Euro steigt. Aufgrund einer Veränderung der Wechselkurse können erhebliche Kursverluste aus einem Fremdwährungsdarlehen resultieren. Umgekehrt führt eine Abwertung der ausländischen Währung zur Reduzierung der Schuldenlast für die Fremdwährungsfinanzierung.

Risiken bei der Tilgung

Ein Tilgungsrisiko entsteht dann, wenn am Ende der Laufzeit der Kredit nicht mit dem Erlös aus dem Tilgungsträger zurückgezahlt werden kann. Durch die Kursverluste kann der Tilgungsträger nicht die erwartete Rendite erbringen. Wenn die Verluste nicht ausgeglichen werden können, muss die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Differenzbetrag für die Tilgung des Darlehens selbst begleichen.

Risiken abschwächen: Absicherung des Fremdwährungskredits

Über den Autor

auxmoney ist seit 2007 im Markt und hat somit über 15 Jahren Erfahrung im Finanzbereich.

Fremdwährungsdarlehen: Baufinanzierung in fremder Währung

Da es sich bei dieser Form des Darlehens um eine langfristige Finanzierungsform handelt, wird der Fremdwährungskredit häufig für die Finanzierung von Immobilien genutzt. Oft handelt es sich dabei um endfällige Kredite. Aus diesem Grund müssen Kreditnehmende während der Laufzeit lediglich die Zinszahlungen verrichten, was sich optimal mit der Immobilienfinanzierung vereinbaren lässt. Die Zinsen sind dabei in der jeweiligen Fremdwährung zu zahlen. Da das Darlehen sich an den Konditionen des Auslandes richtet, können Zinsunterschiede der jeweiligen Länder auch für die Baufinanzierung ausgenutzt werden. Aufgrund möglicher Währungsschwankungen unterliegt das Fremdwährungsdarlehen für die Baufinanzierung großen Risiken. 

Mit der Hausfinanzierung durch einen Baukredit über auxmoney setzt Du Dich als Bauherrin oder Bauherr keinen Zinsschwankungen aus. Möchtest Du Deine Traumimmobilie finanzieren, ohne Dir dabei um den Wechselkurs und die Zinsen Gedanken zu machen? Zu der Traumimmobilie gleichzeitig das Traumauto sichern? Kein Problem. Der Ratenkredit kann bspw. auch als Autokredit verwendet werden.

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Kann man einen Fremdwährungskredit in Deutschland beantragen?

In der Regel können diese Kredite bei den ausländischen Banken direkt aufgenommen werden. Der Fremdwährungskredit kann online oder persönlich vor Ort beantragt werden. Auch Kreditvermittler können für die Auswahl der Fremdwährungsfinanzierung beauftragt werden. Allerdings wird dann zusätzlich zu den sonstigen Kosten eine Provision für den Kredit in Fremdwährung fällig. Die Kreditaufnahme im Ausland ist größtenteils strenger als in Deutschland. Da Fremdwährungskredite häufig als Immobilienkredit genutzt werden, spielt die Bonität eine wichtige Rolle. Die Finanzierung von Immobilien in ausländischer Währung birgt hohe Risiken, sowohl für die Kreditnehmerin oder den Kreditnehmer als auch für die Bank. Neben hohen Bonitätsanforderungen erwartet die Bank die Bereitstellungen von einigen Sicherheiten zur Absicherung des Kredits.

Kann man einen Fremdwährungskredit in Deutschland beantragen?

In der Regel können diese Kredite bei den ausländischen Banken direkt aufgenommen werden. Der Fremdwährungskredit kann online oder persönlich vor Ort beantragt werden. Auch Kreditvermittler können für die Auswahl der Fremdwährungsfinanzierung beauftragt werden. Allerdings wird dann zusätzlich zu den sonstigen Kosten eine Provision für den Kredit in Fremdwährung fällig. Die Kreditaufnahme im Ausland ist größtenteils strenger als in Deutschland. Da Fremdwährungskredite häufig als Immobilienkredit genutzt werden, spielt die Bonität eine wichtige Rolle. Die Finanzierung von Immobilien in ausländischer Währung birgt hohe Risiken, sowohl für die Kreditnehmerin oder den Kreditnehmer als auch für die Bank. Neben hohen Bonitätsanforderungen erwartet die Bank die Bereitstellungen von einigen Sicherheiten zur Absicherung des Kredits.

Wann lohnt sich ein Fremdwährungskredit für Kreditnehmende?

In Deutschland sind die Zinsen derzeit auf einem sehr niedrigen Niveau, sodass es sich selten lohnt, die erwähnten Risiken eines Fremdwährungsdarlehens einzugehen. Allgemein gesprochen kann sich ein Fremdwährungskredit lohnen, wenn die Zinsen für den Kredit in Inlandswährung höher sind als in der Fremdwährung und günstigere Kapitalmarktbedingungen im Ausland herrschen. Von ausländischen Banken werden höherer Anforderungen an die Kreditnehmerin bzw. den Kreditnehmer für die Beantragung einer Fremdwährungsfinanzierung gestellt. 

Ein Ratenkredit über auxmoney als Alternative zum Fremdwährungskredit

Um die gesamten Risiken von Zinsveränderungen oder Schwankungen des Wechselkurses der ausländischen Währung zu umgehen, kannst Du auf einen Ratenkredit in heimischer Währung setzen. Die unkomplizierte online Beantragung über auxmoney erspart Dir nicht nur den Weg zur Bank – mit auxmoney ist Dein Darlehen in nur 24 Stunden auszahlungsbereit. Im Gegensatz zum Fremdwährungskredit setzt Du mit dem Ratenkredit auf flexible Laufzeiten und freie Verwendungsmöglichkeiten.