Bei einem Forward Darlehen handelt es sich um einen klassischen Kredit, der häufig zur Baufinanzierung genutzt wird. Das besondere an einem Forward Darlehen ist, dass es erst in der Zukunft gebraucht wird, sich damit aber bereits Jahre im Voraus die tagesaktuellen Zinsen gesichert werden können. Daher wird diese Darlehensart auch als Vorausdarlehen bezeichnet. In Anspruch genommen wird das Forward Darlehen vor allem von Kreditnehmern, die bereits Immobilienbesitzer sind und in naher Zukunft eine Anschlussfinanzierung benötigen, da die aktuelle Zinsbindung ihrer Immobilienfinanzierung ausläuft.
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Im Grunde ist ein Forward Darlehen per Definition ein ganz normaler Kredit, der als Anschlussfinanzierung im Bereich der Immobilienfinanzierung nach Ablauf der ersten Sollzinsbindung zur Tilgung einer bestehenden Restschuld verwendet wird. Dabei ist zu beachten, dass das Forward Darlehen in der Regel ausschließlich zum Zweck der Anschlussfinanzierung einer bestehenden Baufinanzierung aufgenommen werden kann. Kreditnehmer können ein Forward Darlehen also nicht als Erstfinanzierung oder für einen abweichenden Verwendungszweck verwenden.
Der Zins für das Forward Darlehen wird einige Zeit vor der letztendlichen Auszahlung festgelegt. Dies ermöglicht dem Kreditnehmer, sich bereits vor Ablauf der Zinsbindungsfrist seiner Baufinanzierung für sein Forward Darlehen günstige Konditionen zu sichern. Das Forward Darlehen ist also vor allem dann sinnvoll, wenn in naher Zukunft eine Finanzierung benötigt wird, das aktuelle Zinsniveau besonders niedrig ist und die Zinsentwicklung eine Tendenz zur Steigerung der Zinsen aufweist.
Die neue Zinsbindung und die monatliche Rückzahlung an den Kreditgeber setzen dabei erst ab dem Zeitpunkt der tatsächlichen Auszahlung des Forward Darlehens ein. Die monatliche Rate bleibt, genau wie bei einem Annuitätendarlehen, über die gesamte Laufzeit gleich.
Forward Darlehen – wie lange im Voraus?
Forward Darlehen können in der Regel bis zu fünf Jahre im Voraus abgeschlossen werden. Das bedeutet, Darlehensnehmer können den Vertrag für das Forward Darlehen bereits 60 Monate bevor die Zinsbindung der laufenden Immobilienfinanzierung ausläuft, unterschreiben.
Die genannten 60 Monate vor Ende der Zinsbindungsfrist werden zwar von den meisten Anbietern gewährt, es gibt aber auch Banken, die eine kürzere oder längere Vorlaufzeit festlegen, bis es letztendlich zur Auszahlung des Darlehens kommt. Generell gilt für die Beantwortung der Frage „Forward Darlehen – ab wann?“, dass das Vorausdarlehen abgeschlossen werden kann, wenn die laufende Immobilienfinanzierung des Kreditnehmers noch länger als ein Jahr, höchstens aber 66 Monate läuft.
Das Zins-Risiko beim Forward Darlehen
Das Forward Darlehen ermöglicht Kreditnehmern, sich in Zeiten niedriger Zinsen einen Kredit zu einem günstigen Zinssatz zu sichern und sorgt so augenscheinlich für Planungssicherheit. Zur Auszahlung des Forward Darlehens kommt es nach einer zuvor festgelegten Vorlaufzeit (Forward-Periode). Einige Anbieter und Banken verlangen in dieser Zeit für das Forward Darlehen zudem Bereitstellungszinsen. Das sind Zinsen, die Du als Darlehensnehmer auf noch nicht abgerufene Kreditbeträge zahlen musst. Der genannte Zinsaufschlag fällt hingegen erst an, wenn das Darlehen zurückgezahlt wird. Was Du bei einem Forward Darlehen beachten musst, ist die Zinsentwicklung. Kommt es während der Vorlaufzeit, die mehrere Jahre andauern kann, zu einer Verbesserung des Zinsniveaus, hat man die Zinswette verloren und zahlt für die Anschlussfinanzierung im Endeffekt mehr, als nötig wäre.
Wie hoch ist der Zinsaufschlag bei dieser Darlehensart?
Die Sicherung eines günstigen Zinssatzes hat natürlich ihren Preis, da die Bank auf diese Weise im Fall von steigenden Zinsen nach dem Abschluss des Forward Darlehens Zinseinnahmen verliert. Aus diesem Grund erheben Banken für Forward Darlehen einen Aufschlag, den sogenannten Zinsaufschlag. Dieser Aufschlag wird für jeden einzelnen Monat der Vorlaufzeit bis zur Auszahlung fällig. Je länger die Forward-Periode andauert, desto höher sind am Ende die Zinskosten. Um die gesamten Forward Darlehens Kosten abzuschätzen zu können, empfiehlt es sich, mit Hilfe eines Forward Darlehen-Rechners im Internet die Gesamtkosten zu berechnen.
Zinsen verschlechtert: Forward Darlehen nicht in Anspruch nehmen?
Ist das Zinsniveau in der Vorlaufzeit gesunken, möchten viele Kreditnehmer ihr Forward Darlehen nicht mehr in Anspruch nehmen. Allerding ist der Kreditvertrag für ein Forward Darlehen immer verbindlich und muss auch bei gefallenen Zinsen zu den vereinbarten Konditionen angenommen werden.
Abgesehen von der Zinsentwicklung, kann es während einer langen Vorlaufzeit auch zu einer veränderten Einkommenssituation des Darlehensnehmers kommen und möglicherweise ist die monatliche Rate der Finanzierung, deren Höhe bereits vor Jahren festgelegt wurde, zum Zeitpunkt der Auszahlung gar nicht mehr tragbar.
Aber ist es dann möglich, ein Forward Darlehen frühzeitig zu kündigen? Nein, auch die Kündigung des Forward Kredits ist in der Regel nicht möglich, nachdem der Vertrag bei der Bank unterschrieben wurde. Sollte ein Kreditnehmer sich dazu entscheiden, das Darlehen nicht anzunehmen, ist er der Bank eine Nichtabnahmeentschädigung schuldig.
Forward Darlehen: Vergleich mit klassischen Krediten
Vergleicht man das Forward Darlehen mit weiteren Darlehens- bzw. Kreditarten wird schnell klar, dass ein Forward Darlehen hinsichtlich Privatkrediten nicht immer sinnvoll ist. Im Falle einer Immobilienfinanzierung ist dies nicht der Fall, da man aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase guten Profit machen kann.
Nutzt man einen klassischen Kredit zur Umschuldung einer Restschuld oder als Anschlussfinanzierung, muss man mit keinem Aufschlag rechnen und die Konditionen sind häufig bedeutend besser als die Forward Darlehens-Konditionen. Zudem ist ein Ratenkredit mit Zinsbindung oft sicherer, als das Zins-Risiko eines Forward Darlehens einzugehen.
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