Der Zeitpunkt einen Kredit zur Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung abzuschließen könnte kaum besser sein, als in der aktuellen Niedrigzinsphase. So kann der Traum vieler Menschen – eine Immobilie zu besitzen und unabhängig von einem Vermieter über die eigenen vier Wände zu bestimmen – in Erfüllung gehen. Dabei zieht es nicht nur Singles und Paare ohne Kinder, sondern auch vermehrt Familien mit Kindern in die Stadt. Aufgrund der stets steigenden Immobilienpreise gestaltet sich ein Hauskauf oder Hausbau in der Stadt allerdings als sehr schwierig, sodass immer mehr Familien dazu übergehen, eine Eigentumswohnung zu kaufen. Durch die zunehmende Nachfrage sind Wohnungen nicht nur zur Eigennutzung, sondern auch als Kapitalanlage beliebt. Ebenso wie beim Hauskauf, ist beim Wohnungskauf die Frage nach der richtigen Form der Finanzierung nicht zu vernachlässigen. Hier erfährst Du, ob es zwingend notwendig ist, Eigenkapital im Vorfeld anzusparen oder ob man mit einem Immobilienkredit auch ohne Eigenkapital eine Eigentumswohnung finanzieren kann.
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Voraussetzungen für eine Vollfinanzierung bei Banken und Kreditgebern
Eine Vollfinanzierung von Banken zu erhalten, ist kein einfaches Unterfangen. Vor der Kreditvergabe führt der Kreditgeber eine umfassende Beurteilung der Bonität durch. Um eine Wohnung ohne Eigenkapital finanzieren zu können, ist ein hohes und sicheres Einkommen von Nöten. Ebenso können Vermögenswerte, wie bereits gekaufte Immobilien, als Sicherheit für die Bank dienen. Ziel der Bank ist es, ein möglichst geringes Risiko bei der Vergabe von Krediten einzugehen, weshalb die Raten zur Rückzahlung des Kredites keine zu große finanzielle Belastung für den Kreditnehmer darstellen dürfen. Der Kreditnehmer sollte problemlos in der Lage sein, eine Kreditrate mit Tilgung in Höhe von 3 bis 4 Prozent im Jahr zurückzuzahlen. Wer eine Wohnung mit einem Kredit ohne Eigenkapital kauft, sollte darauf achten, dass die monatliche Rate nicht 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens übersteigt. Zusammenfassend lässt sich also festhalten, dass ein Kredit für den Wohnungskauf ohne Eigenkapital bei der Bank nur unter Erfüllung sehr strikter Voraussetzungen vergeben wird. Alternativ zur Vollfinanzierung bei der Bank kannst Du aber auch eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital bei auxmoney abschließen. Bei uns hast Du auch die Möglichkeit, die Nebenkosten mitzufinanzieren und profitierst dabei immer von fairen Zinsen und Konditionen.
Wohnung kaufen ohne Eigenmittel – Die Konditionen einer Vollfinanzierung
Die Konditionen einer Immobilienfinanzierung sind abhängig von dem Anteil des eingebrachten Eigenkapitals. Je mehr Eigenkapital eingebracht wird, desto besser sind die Konditionen für den Kreditnehmer. Durch den Wert des Eigenkapitals stellt der Kreditnehmer ein geringeres Risiko für die Bank oder den Kreditgeber dar und kann durch niedrigere Zinsen, eine geringere Kreditsumme und eine kürzere Darlehenslaufzeit profitieren. Bei der Finanzierung einer Eigentumswohnung ohne Eigenkapital hingegen steigt das Risiko eines Zahlungsausfalls für den Kreditgeber. Dementsprechend wird bei der Vollfinanzierung ein Risikoaufschlag fällig, durch den der Zinssatz steigt. Beim Kaufen einer Eigentumswohnung ohne Eigenkapital muss man also mit schlechteren Konditionen rechnen und über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um die teuren Raten abzubezahlen.
110-Prozent-Finanzierung: Wohnung und Nebenkosten finanzieren ohne Eigenkapital
Sollen mit der 110-Prozent-Finanzierung zusätzlich die Nebenkosten des Wohnungskaufs finanziert werden, fallen noch höhere Zinsen an als bei der Finanzierung des reinen Kaufpreises. Allerdings ziehen viele Banken bei der 100%-Finanzierung bereits den Schlussstrich und erwarten, dass der Kreditnehmer die Nebenkosten des Wohnungskaufs selbst übernimmt. Höhere Kreditsummen, die dazu dienen, eine Wohnung komplett ohne Eigenkapital zu finanzieren, werden nur in seltenen Fällen und zu individuellen Konditionen vergeben. Dabei sind die Konditionen des Kredits für eine Eigentumswohnung ohne Eigenkapital bei der Bank stark abhängig von der Bonität des Kreditnehmers.
Wohnung kaufen ohne Eigenkapital mit auxmoney
Bei auxmoney hast Du die Möglichkeit, eine Eigentumswohnung ohne Eigenkapital zu finanzieren. Dazu führen wir ebenfalls zunächst eine Prüfung Deiner Bonität durch. Dabei erhalten im ersten Schritt deutlich mehr Kreditsuchende die Chance auf eine Finanzierung als bei Banken. Auch Studenten, Selbstständigen oder Arbeitnehmern in Probezeit, die bei Banken oftmals kategorisch als Risikogruppe abgelehnt werden, bieten wir die Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten. Die Anfrage der Vollfinanzierung für eine Immobilie ist dabei vollkommen unverbindlich und schnell online durchgeführt. Bist Du als Kreditnehmer geeignet, bekommst Du ein individuelles Kreditangebot mit stets fairen Konditionen. Anschließend musst Du nur noch die nötigen Unterlagen einreichen und der Unterzeichnung des Kreditvertrages steht nichts mehr im Wege. Im Gegensatz zu vielen Banken bieten wir auch an, die Nebenkosten der gewünschten Wohnung zu finanzieren. Zögere also nicht und frage eine 110%-Finanzierung bei auxmoney an!
Risiken beim Kauf einer Wohnung ohne Eigenkapital
Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital birgt einige Risiken. Um diese Risiken zu vermeiden, sollten einige Dinge beachtet werden. Zentral sind dabei vor allem die genaue Finanzplanung und Berechnung der finanziellen Last, die aktuell und über die gesamte Darlehenslaufzeit getragen werden kann. Wichtig ist es, nicht nur das Best-Case-Szenario zu berücksichtigen, sondern besonders, was passiert, wenn unerwartete Kosten anfallen oder Einkommen wegfällt. Kann die Vollfinanzierung in diesen Fällen trotzdem ohne Zahlungsausfälle zurückgezahlt werden?
Langfristig planen und Rücklagen bilden
Unerwartete Kosten können jederzeit anfallen und sind weder in Ihrer Höhe noch zeitlich genau planbar. Ein Schaden am PKW, der repariert werden muss, Kosten für Medikamente und Arztrechnung im Krankheitsfall oder sogar der Wegfall von Einkommen durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit, sind nur einige Beispiele. Kreditnehmer, die eine Wohnung ohne Eigenkapital kaufen, müssen unbedingt genügend Puffer für Rücklagen in Ihrer Finanzplanung einberechnen. Ansonsten ist in solchen Notsituationen nicht das nötige Geld vorhanden, um die anfallenden Kosten zu decken und den Kredit zurückzuzahlen.
Lange Darlehenslaufzeit durch zu niedrige Tilgungsrate
In der aktuellen Niedrigzinsphase besteht die Gefahr, dass die Rückzahlung eines Ratenkredits über einen sehr langen Zeitraum erfolgt, wenn die Tilgungsrate nicht hoch genug angesetzt wird. Bei gleicher Anfangstilgung und der gleichen Kreditsumme, wird ein Kredit mit höheren Zinsen schneller getilgt. Bei einem Ratenkredit wird mit jeder Rate ein Teil des Kredits und ein Teil Zinsen gezahlt. Mit zunehmender Laufzeit nimmt der Anteil der Zinsen zunehmend ab, bis fast ausschließlich getilgt wird. Dadurch, dass die Gesamtrate bei dem Darlehen mit höherem Zinssatz höher ist, wird der Kredit somit schneller zurückbezahlt. Deshalb sollte man aktuell beim Kaufen einer Wohnung ohne Eigenkapital mindestens eine Tilgungsrate von 3 Prozent mit dem Kreditgeber vereinbaren.
Zu hohe Zinsen nach Ablauf der Zinsbindungsfrist
Beim Abschluss eines Immobilienkredites wird der vereinbarte Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben, ohne dass aktuelle Veränderungen des Marktzins Auswirkungen auf den Kredit haben. Diesen Zeitraum bezeichnet man als Zinsbindungsfrist. Für Kreditnehmer ist es aktuell ratsam, das niedrige Zinsniveau auszunutzen und sich dieses langfristig vom Kreditgeber festschreiben zu lassen. Wie lange dieses anhält, ist ungewiss, ebenso wie welches Zinsniveau danach folgt. Deshalb sollte man sich als Kreditnehmer im Klaren darüber sein, dass man nach Ablauf der Zinsbindungsfrist eventuell in der Lage sein muss, höhere Zinsen zu zahlen.
Was spricht dafür eine Wohnung ohne Eigenkapital zu kaufen?
Das aktuelle niedrige Zinsniveau spricht in der Theorie zumindest für die Finanzierung einer Eigentumswohnung ohne Eigenkapital. Die Zinsen für ein Darlehen sind niedrig, also sind die Kosten für einen Immobilienkredit gering. In der Praxis muss das aber nicht zwangsweise der Fall sein. Sich das aktuelle Niedrigzinsniveau zu sichern und lange festzuschreiben ist nur dann günstig, wenn das Zinsniveau in naher Zukunft steigt. Bleiben die Zinsen weiterhin so niedrig, ist es sinnvoller, erst Eigenkapital anzusparen und danach einen Kredit mit besseren Konditionen abzuschließen. Da aber nicht abzusehen ist, wann das Zinsniveau wieder ansteigt, kann es durchaus sinnvoll sein, eine Wohnung ohne Eigenkapital zu finanzieren. Außerdem können so jegliche Rücklagen genutzt werden, um finanzielle Engpässe in Zukunft zu überbrücken.
Wohnung finanzieren ohne Eigenkapital – Nachteile
Zunächst ist anzuführen, dass eine Vollfinanzierung von den meisten Kreditgebern nur vergeben wird, wenn strenge Voraussetzungen vom Kreditnehmer erfüllt werden. Wer ohne Eigenkapital eine Wohnung kaufen möchte, muss über ein hohes und sicheres Einkommen verfügen, um die monatlichen Raten stemmen zu können. Aufgrund des fehlenden Eigenkapitals bei der Finanzierung fallen die Raten in der Regel höher aus, da durch den Risikoaufschlag schlechtere Konditionen für den Kreditnehmer gelten. Je weniger Eigenkapital eingebracht wird, desto höher sind die Zinsen bei der Finanzierung einer Immobilie.
Fazit – Kann man ohne Eigenkapital eine Wohnung kaufen?
Eine Wohnung ohne Eigenkapital kaufen ist zwar möglich, allerdings nur unter strengen Voraussetzungen. Der Kreditnehmer muss über eine sehr gute Bonität verfügen und ein sicheres und hohes Einkommen beziehen. Ansonsten sind die monatlichen Raten zur Rückzahlung des Darlehens nicht zu bewältigen und eine Vollfinanzierung wäre nicht sinnvoll. Das Darlehen sollte auch dann noch zurückgezahlt werden können, wenn Quellen zur Einnahme von Geld wegfallen. Zum Beispiel bei befristet Angestellten oder Angestellten in Probezeit, die nach dem Ablauf ihres Arbeitsvertrags nicht direkt weiterbeschäftigt werden, ist eine Vollfinanzierung nicht zu empfehlen. Auch bei Doppelverdienern sollte sichergestellt werden, dass der Kredit auch über mehrere Jahre von einem Einkommen zurückgezahlt werden kann, falls das andere Geld durch einen Unfall, eine Krankheit o. ä. wegfällt.
Aber auch wenn Du nicht für einen Wohnungskauf ohne Eigenkapital geeignet bist, steht Dir auxmoney als zuverlässiger Partner bei allen Finanzierungsarten zur Seite. Egal ob Du eine Wohnung oder ein Haus kaufen oder doch lieber selbst bauen möchtest, helfen wir Dir bei der Finanzierung des Kaufpreises, der Kaufnebenkosten oder der Baufinanzierung. Dabei bieten wir stets faire Kreditchancen und Konditionen. Frage ganz einfach und unverbindlich einen Kredit von auxmoney an und überzeuge Dich selbst!